孩子有了医保和学平险，还有必要买商业少儿险吗

Question

如题所述

Answer 1

“家长疑虑：孩子有了医保和学平险，还需要再买商业儿童险吗？”
在我国，医保和学平险几乎覆盖了每一个孩子，也因此，有一部分家长存在着疑虑：
孩子自打出生后就参加了社会基本医疗保险，而且个人缴纳保费低，且可以带病投保；
等到孩子到了入学年龄，又投保了团体保险学平险，保费同样很优惠。
如此一来，似乎就没有必要再买商业少儿险了吧？
有了医保和学平险，也需要为孩子购买商业保险，保险种类多，保障各有侧重，不需要重复购买，但为了享有完善的健康保障还是需要补充必要的商业保险。先一起来看看医保和学平险的管辖范围。
医保是最基础的医疗保障
医保是国家给予广大公民的社会福利，是性价比最高、最必要的保险。
新生儿社保从小孩生下来就可以申请办理，半岁以下的婴儿需要在出生后6个月内办理。
超过半岁的孩子，则只能在每年医保对应的缴费时间申请办理，具体的可以咨询小孩出生的医院，或当地社保中心以及所辖社区居委会。
少儿医保分为以下两种：
医保：
是针对城市户口或常居住地在城市的未成年少儿，这类少儿如患有保险保障内的一些疾病，而产生出来的住院、治疗、手术等医疗费用的保障。地域不同医保的报销比例也不同，一般为60%~70%左右。
农合：
针对的是农村户口或长期居住地为农村的少儿，是以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。因住院产生的各项费用，一般根据医级等级不同，报销比例在60%~90%左右。
作为基本保障，它的保费相对较便宜，在医保覆盖范围内，可以对门诊医疗和住院费用进行理赔。
那么有了医保，看病住院都可以报销，是不是就不用买商业健康医疗保险了呢？
并不是！只有医保是远远不够的！
不用不知道，一旦孩子生了病家长就会发现，他们所依赖的医保这个药不保，那个费不报，发烧感冒这样的小病可能花费还不到报销的起付标准，花费巨大的重大疾病，医保又不能全报，都得自己负担，这个时候就只能后悔没买商业保险了。
作为基础的医保有哪些限制？
1.门槛费与封顶线
意思不言而喻，门槛费专业术语就是起付标准，就是说没有花到一定的数额，不予报销。封顶线，即超过医保限额，也不能报销。具体如下图：
2.报销比例不高
报销比例是根据起付线以上、封顶线以下的范围内的进行报销，具体还有不同，分两块，一是不同等级的医院的报销比例不同，二是社保的用药报销比例不同，甲类药报销80%-100%，乙类药报销30%—50%，自费药不报。
3.报销范围有限，很多不报
上述有提到“自费”部分，这是因为基础医疗的保险是有范围限定的，只有符合“两定点三目录”的医疗花费才能得到报销。范围外的就需要自费。
“两定点”
是指定点医院和定点药店；
“三目录”
是指药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录；
根据规定，下图五类诊疗项目是不能报销的：
另外，床位费、急救车费、婴儿保温箱费、陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费以及其他特需生活服务费用等等，都是不报销的。
最后，有些进口药物和医疗项目，疗效很好，但费用昂贵，医保也是完全不报的！
注：各地的社医保都存在上述三类限制，只是各地报销比例数据略有不同，上图是以武汉的医保举得例子。
所以，如果大家想让孩子享受更高水准的医疗保障，那么为孩子购买商业健康医疗险则是非常有必要的。
学平险的保障与不足
学平险全称中小学生平安保险，属于人身意外伤害保险，也是团体保险的一种，是幼儿学生意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险、附加住院医疗保险的简称，是少年儿童投保范围最广，最便宜、最普遍的一种保险。
学平险的存在，是为了保障学生在校期间的平安健康，维护社会稳定，减轻学生家长和学校遭遇意外风险的经济负担。
1.保障范围
学平险往往在学生入学时自愿投保，由学校代为收取保险费或家长在孩子入学前准备好，家长只需交纳几十元的保费，孩子就可以获得包括意外伤害（伤残和身故）、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。
2.学平险的不足
学平险虽然与医保一样，都有着保费低的优势，但保险性质不同，也都有着保障不充足的缺点。
学平险虽可以对自费医疗部分予以进一步补充，但在医疗等方面保障的金额整体还是较低的，且意外身价方面的保额也不高，一般不超过5万，总体而言，学平险也是基础保障，保障力度远远不够！
因此，即使孩子有了医保和学平险，还需补充和完善少儿商业保险。
商业少儿险可以弥补学平险和医保在重大意外、重疾、特病以及高端医疗服务方面的保障不足问题，也可以弥补医保保障低、范围窄的缺点。
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Answer 2

1、未成年人医保是社会福利性质，首选保障，可以带病投保，保证续保，交一年管一年。保费自己付一部分，国家会有相应的补贴部分。

2、学平险与其他商业保险，都是商业性质，自愿投保，针对有既往症的非健康体，有条件承保，或者拒保。
3、学平险各地有差别：有的地区学平险的保险责任包括疾病住院医疗，有的则只有意外伤害和意外医疗保障，所以所在地区的学平险保障范围是什么，需要结合保单查看，一般学平险住院报销比例较低，5千元以内报销50%，意外身故和残疾额度也较低。
有了医保和学平险，是否还需要购买其他商业保险呢？答案是:需要。因为前面两个保障都不能解决一下问题：1、患重大疾病时的自费药进口药等报销，大病治疗中自付费用占比很高；2、意外事故导致的身故和残疾，学平险额度很低，无法满足真正的保障需求；3、儿童患重大疾病，如果涉及换骨髓，器官移植等高昂费用，前面两者都不能报销；4、不幸罹患重疾时，父母照顾孩子，带孩子全国就医产生的交通费，住宿费，父母一方或者双方因为照顾孩子无法继续工作的收入损失，等等这些费用单单依靠社保医疗或者学平险，显然无法满足更高要求的保障。
最好的保障，即是社保医疗+学平险+商业保险，才能获得更全面更优质的保障。

Answer 3

如果经济条件允许，建议还是给孩子购买