民营银行今后发展可能出现的竞争压力有哪些？

Question

如题所述

Answer 1

1、发展背景和概况

2013年以来，国内经济增长速度放缓，一批传统行业风险暴露加快，导致商业银行的对公贷款不良率快速提升，给商业银行传统信贷业务带来了一定挑战。银行机构数量的快速增长导致机构之间竞争加剧，随着利率市场化推进，净息差显著收窄，进一步加剧了行业内机构之间的竞争。这一时期随着移动互联网的发展迅速，电商平台线上交易扩张迅猛。线上交易量的增加和消费观念的改变不但刺激了消费金融市场的快速增长，也给互联网金融巨头诞生提供了基础。2013年以来移动支付巨头推出的货币基金和借贷产品等创新产品也冲击着银行的传统业务。

互联网银行均由国内互联网巨头参与股，主要基于互联网获客、数据、平台来开展消费金融业务和中小企业小额贷款业务。互联网银行借助技术手段实现业务创新，服务于线上用户。

互联网银行收入主要来源为贷款业务的利息差、以及理财产品代销产生的手续费与佣金等，这一点与传统银行区别不大，只不过相对聚焦在支付、融资、理财等小额高频业务领域。

互联网银行运用互联网、大数据等技术，在服务模式、客户群体、风控制度等领域进行创新，为没有享受到传统银行完善金融服务的消费者和小微企业提供服务。在服务模式上不设物理网点，主要采取互联网在线的方式展业，绝大多数业务均通过在线申请、云端审批并迅速完成签约。在风控制度上主要利用大数据、人工智能等技术手段和模型实现对个人的征信分析，绝大多数贷款产品都不需要抵押和担保。

6家互联网银行主要情况

2、互联网银行贷款业务模式

互联网银行的信贷业务资金大部分主要来自于注册资本和同业资金。目前，互联网银行贷款业务上大多数作为发起行，与传统银行合作开展联合放贷模式进行，即互联网银行负责精准获客、风险管理、运营服务，基于共同的贷款条件和统一的借款合同，按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放的贷款。

3、竞争优势与不足
（1）竞争优势

互联网银行都有互联网公司的股东背景，在获客导流上和数据服务可以为互联网银行提供巨大支持。以头部两家互联网银行为例，股东方的用户数均超过5亿人，所以可以带来丰富的用户数据和获客。股东方在互联网行业多年的数据沉淀积累，可以为互联网银行提供社交数据、交易数据、行为数据等，利用这些数据可以用于风控模型，构建用户画像，进行目标客户的筛选，使得互联网银行在开展长尾客户的信贷业务时，能够较有效防范欺诈和多头借贷风险。

（2）不足与局限性

按照监管规定互联网银行通过非现场渠道仅能开设II类账户，账户功能受限，使得互联网银行吸储功能受到制约。根据央行规定，银行账户分为I、II、III类账户。II类账户较I类账户少了支取现金和转账功能，III类账户仅能办理小额消费及缴费支付。

Answer 2

民营银行首先压力来自吸存，只有有足够多的存款资金才能开展业务，因此有的民营银行存款利息要高于大银行。

Answer 3

民营银行的发展可以丰富和完善我国金融组织体系的内在结构。2.民营银行的发展可以提高储蓄向投资转化的效率，改善金融资源的配置格局。3.民营银行的发展将竞争机制引入了金融业，可以促进国有金融机构改革与发展的进一步深化。4.民营银行的建立与发展，可以抑制地下金融活动的生存空间，有利于金融秩序的稳定

Answer 4

民营银行相对来说灵活多变，但是资本金的补充相对困难。