民营银行的运作模式基于市场机制，享有自主权，不受政府过度干预，这是其与国营银行的区别。然而，这种优势的发挥需要健全的信用环境、发达的金融市场和有效的监管体系作为基石。在现实中，民营银行的生存挑战重重，主要的失败因素有五个方面：
首先，市场准入不规范。银行是高风险行业，对安全性要求极高，但各国对民间资本办银行的准入限制严格，不规范的准入可能导致金融投机和过度竞争。如俄罗斯在金融开放初期，缺乏规范机制，导致大量投机银行涌现，金融体系受损。台湾也因准入门槛过低，引发恶性竞争和金融动荡。
其次，监管机制不健全。民营银行的资本主要来自民间，对利润的追求可能使其冒险行为加剧，需要监管机制的约束。世界银行的研究显示，监管不力的国家往往民营银行发展失败。如墨西哥、捷克和俄罗斯。
第三，特权集团介入。特权集团的介入可能产生家族式银行或滋生寻租腐败，如印尼的民营银行在开放初期，特权集团的过度扩张导致金融泡沫和系统崩溃。
第四，内部人控制。民营银行的股权安排问题可能导致少数人或经理人控制，如股权集中或分散都可能引发内部人控制问题，韩国和台湾的银行与大企业关系紧密，加剧了风险。
最后，关联企业贷款风险。民营银行常被股东用作融资平台，一旦关联企业出现问题，银行面临严重损失。例如，韩国金融危机就是由于银企间的不正当资金关系导致的。
总结来说，民营银行的失败多源于市场准入不规范、监管不足、特权干预、内部管理问题和关联企业贷款风险的交织。这些因素共同构成了民营银行难以克服的挑战。
扩展资料
所谓民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。所谓民有就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治就是由民间投资者决定公司的治理；所谓民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。