一、31家保险公司，赔了近2000亿！
对很多朋友来说，买保险最大的心理障碍是：花大几千买个看不见摸不着的东西，心里没底。
所以在买之前、买之后，都想了解别人的理赔情况，看看保险到底难不难赔。
截止 1 月 18 日，据我们不完全统计，已经有 31 家保险公司公布理赔报告。为方便大家了解，我们把重点数据整理成表格：
表格中的几组数据，我们只需要重点看“获赔率”和“理赔时效”，它们代表着我们是否能顺利获赔。
而理赔金额和理赔件数的多少，受保险公司规模影响。网点多、卖得多，赔的金额和数量就更多，不能代表买它家的产品就一定能赔，不用过度关注。
从已公布的数据来看，2023 年绝大部分保险公司的获赔率在 99% 左右。也就是说，100 个人申请理赔，就有 99 人拿到赔款。
申报成功后，平均一两天就能完成理赔，小额理赔甚至在半天内就完成。
还有大家最关心的品牌问题：大公司是不是更容易理赔？
其实看表格我们可以发现，各大保险公司整体理赔数据，没有太大差异。像海港人寿这类大家不熟悉的公司，获赔率高达 99.7%，不输“老七家”。
所以，我们买保险应该重点关注保障和条款。因为赔不赔、赔多少，合同条款都约定了，不会因为公司的大小，理赔就有差异。
具体到各个险种的理赔情况，下面我们分点细聊。
二、医疗险：赔得多、更实用
在去年，绝大部分保险公司的理赔案件，医疗险的占比最高、赔的数量最多。
以平安人寿为例，2023 年赔付件数 498 万件，其中医疗理赔 458.1 万件，占比 92%。
具体大家都因为啥申请理赔？下面看表格：
由于大部分年报没有划分具体险种，因此“医疗理赔”数据会包含意外险和百万医疗险等。
可以看到，大家申请意外医疗理赔，最常见的原因是动物抓咬伤、摔伤、扭伤等。
而这类意外受伤的治疗费，大多在几百、上千块钱，基本上用意外险报销就够了。从侧面来说，意外险理赔门槛低，意外门诊、住院都能报销，每年一两百块就能买，更加实用。
而疾病医疗理赔，不同年龄段原因略有不同。比如 18~40 岁的人，大多因为胃肠道、乳腺和甲状腺疾病申请理赔；41~60 岁则是三高、心血管、脑血管等疾病申请理赔。
像这类比较严重的疾病，大几万、十几万的住院治疗费，基本上都是用百万医疗险来报销。
以一些保险公司公布的案例为例：X 女士患癌申请医疗险理赔，赔了 37.29 万；有人因白血病治疗，医疗险赔了 62.5 万......
可以想象，这几十万的治疗费，绝大部分普通人难以负担。为了避免一场大病拖垮家人，我们每年花几百块配好百万医疗险，很有必要。
如果大家想了解保障好、价格又便宜的意外险和百万医疗险，可以点击文末卡片免费咨询。
三、重疾险：这个年龄，理赔最多
具体到重疾险，在研究中我们发现三个现象：越来越多年轻人患重疾、癌症很高发、重疾赔的钱普遍较少，下面分点说。
首先是越来越多年轻人患重疾。
过去大家总觉得，自己很年轻生大病的概率太低，没必要买重疾险。但多份理赔报告显示，18~50 岁左右的青、壮年开始成为重疾险理赔的主要群体。
以招商信诺为例，19~40 岁申请重疾理赔的占到 45.82%，41~60 岁高达 49.60%。
有 5 家保险公司披露的数据比较详细，我们做成了趋势图，大家可以直观感受。
接着再来看看癌症高发的现象。
去年重疾险的理赔原因里，癌症仍然是第一位。据平安人寿理赔数据显示，在重疾赔付中，癌症占比 69%，几乎是?10 个患重疾的人里有将近 7 个是得癌症。
除此之外，去年重疾险针对轻度恶性肿瘤、原位癌等轻症，也赔了不少钱。所以，大家买重疾险，一定要买重疾、轻症和中症都能保的产品。
我们也整理了几家保险公司，重疾、轻症理赔前 5 的原因，大家可以参考。
最后来说说，重疾险赔的钱普遍较少的情况。
我们研究了几年理赔年报，发现几乎每年都有?50% 以上的重疾险，赔的钱不超过 15 万。也就是说，绝大部分朋友买重疾险的保额太低。
以华泰人寿为例，2023 年重疾险理赔的金额中，10 万以下的占比超五成。
如果真遇到一场大病，无法工作没有收入，重疾险只赔几万块，想拿去还房贷车贷、拿来治病等等，真的是杯水车薪。
这也是为什么我们经常唠叨，买重疾险保额至少 30 万起步，预算够的话考虑 50 万甚至更高。
但除了做好保障，我们更希望大家能有个健康的生活习惯、适当舒缓压力，也要定期体检。
四、定期寿险：80%的身故，因为它
关于定期寿险，这几年一直有读者问我们：意外险也能保身故，还有必要买定寿吗？
基于每年呈现的理赔数据，我们的回答是：非常有必要买。
虽然都保身故，但意外险和定期寿险的保障范围有所差异：
意外险：只保因意外导致的身故，比如车祸、高空坠落等。
定期寿险：意外、疾病身故都保，像车祸、生病等去世，都赔钱。
在今年三十多份理赔报告中，我们发现超 80% 的身故是因为疾病，也就是由定期寿险赔付的。
以华贵保险为例，2023 年定期寿险赔了 1.98 亿，其中不少是因为恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏病等原因去世。从公布的案件来看，单次赔付金额在 200 万以上。
所以即便有了意外险，我们仍然要配置一份定期寿险。买 50 万保额，只需要几百块钱，杠杆非常高。
这份保障，可以确保万一人不在，家庭的债务、孩子的教育、老人的养老等有保障，家人可以好好生活。
五、大部分人被拒赔，是因为它！
最后我们再来聊一聊，大家非常关注的拒赔原因。
我们经常看到，有人因为被拒赔后，吐槽保险骗人。但真相真是这样吗？我们来看看数据：
从图表中可以看到，保险拒赔常见的原因有：没有如实告知、免赔责任和不构成赔付条件等。这些拒赔原因，也是我们经常接触到的情况。
我们在某法院公布的数据发现，人身保险诉讼案中，因未如实告知产生理赔纠纷的占到 70%。
以“没有如实告知”为例，来看看为什么有 76% 的人被拒赔：
一般我们投保之前，都要做健康告知。里面会问到检查异常、住院记录、患病和服药等情况，我们要如实去回答。
未来我们申请理赔时，保险公司可能会查我们的体检报告、医保卡记录、就诊记录等，如果发现我们隐瞒，就会拒赔。
举个例子，小明有糖尿病，买百万医疗险时没有告知，直接买。后面住院治疗，保险公司会拒赔。
所以，如果有任何一个保险销售说，“什么都能赔”、“可以随便买”、“不用做健康告知”，那大家要警惕这个人了。
投保之前，一定要了解清楚产品的保障内容、做好健康告知，不要因为一时疏忽而酿成大错。