百万医疗险,保费低、保额高、杠杆率高,其核心在于能解决高额医疗费用。
根据数据,截至2019年6月末,29家保险公司销售百万医疗险产品,累计承保4728万件,保费收入261亿元,投保人数4112万。(来源:中国金融)
可见,百万医疗险已成为商保的重要组成部分。今天主要聊聊,在众多的热销百万医疗中,哪一款最适合你?
如上图,判断一款医疗险好不好,远虑君认为,主要考虑续保条件、保障内容、免赔额和增值服务等方面。值得注意的地方是:
1、不要过多关注高保额
根据最新的理赔数据(来源于中国金融):
截至2019年6月30日,百万医疗险累计为23万人赔付29亿元,人均赔付1.26万元;
从赔案金额分布情况来看,绝大多数消费者获赔金额低于5万元,其中71%的消费者获赔金额在1万元以下;
高额赔案方面,有234人获得超过50万元的赔付,其中单人最高获赔131万元,对高额医疗费用的保障效果明显。
可以看出,通过较高免赔额的限制,大部分人的真正获得理赔金都低于5万元,所以,高保额噱头大于实效。
2、保证续保绝对是加分项
大部分医疗险都是短期的,只保1年,意味着当年出险的话,第2年就很难买到保险了。所以,续保条款是必须要关注的问题,这里重点注意以下细节:
续保时是否需要重新进行健康告知?
身体状况发生变化时能否续保/加费续保?
今年已经发生过理赔的情况下能否续保/加费续保?
如果产品停售,能否续保?
简单来说,真正保证续保的产品,会在条款中明确规定:不会因投保人的健康状况和理赔历史而拒绝投保,且必须按照约定费率和原条款继续承保。
3、增值服务锦上添花
远虑君最看重的是:重疾绿通,医疗垫付、抗癌药外购,这三项基本能解决看病难、看病贵的问题。
1、复星超越保:免赔额可递减
超越保是复星联合最近推出的一款百万医疗险,分为两个版本。这两个版本的投保规则、续保条件是一致的,区别有以下几点:
免赔额:计划一免赔额为1万,保证续保期内按每年1000元递减,最低可以减至5000元;计划二的免赔额最低可减至1万;
住院津贴:若罹患108种重疾的其中一种或多种,计划一给付重疾津贴1万元,计划二给付1.5万元;
医院范围:计划一覆盖二级及以上定点医院普通部;计划二不仅包含二级及以上医院普通部还包含特需部、国际部及VIP部。
2、平安e生保:大品牌也有性价比
平安e生保是保证续保的;升级后的平安e生保2020是非保证续保版的,区别如下:
投保范围:平安e生保2020可投保年龄范围更广,0-60岁人群都可以投保;
重疾保障:平安e生保2020的重疾保障可以覆盖120种重疾,而平安e 生保保证续保版仅覆盖癌症;
住院门诊:平安e生保2020的保障范围是住院前30天和后30天,而保证续保版跟市面上大多数产品一致,覆盖住院前7天后30天的门急诊费用;
增值服务:平安e生保2020在保证续保版上增加了两项可选的增值服务:
①海外医疗有600万保额,涵盖除了中国以外亚洲地区的就医保障,赔付比例为70%;
②质子重离子保障报销包括床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、诊疗费、药品费等,报销比例为100%。
总的来说,平安e生保2020在保障范围和增值服务方面比保证续保版更加完善,但是它不能保证续保,所以两款产品各有优势,如果偏爱平安的品牌,看中增值服务和保障内容可以选择平安e生保2020;如果担心续保问题,可以考虑保证续保版。
3、好医保长期医疗:投保人数超过2000万
好医保长期医疗是支付宝平台上的一款长期医疗险产品,保障内容全面、6年共享1万免赔额、6年保证续保写进合同、保费支持月缴;关键性的费用垫付、抗癌特药、就医绿通等增值服务都包含在内。
可以说,性价比非常高。
1、尊享e生2019:百万医疗领头羊
尊享e生2019的保障非常全面,不管是住院、住院前7后30天的门急诊,还是门诊手术、特殊门诊,尊享e生都能报销。除此之外,还可以附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等,并免费赠送重疾绿通、医疗垫付、肿瘤特药等。
需要注意的是,尊享e生2019对于特需部、国际部、VIP部的报销仅限特定疾病和手术:
恶性肿瘤
良性脑肿瘤
指定移植手术:包括重大器官移植术或造血干细胞移植术、胰腺移植术、小肠移植术、角膜移植术、自体造血干细胞移植。
指定重大手术:包括冠状动脉搭桥术、主动脉手术、严重感染心内膜炎瓣膜置换手术、严重溃疡性结肠炎全结肠切除手术、破裂脑动脉瘤夹闭手术。
这款产品虽然不保证续保,但销量大,稳定性比较好,不会轻易停售,所以,如果希望有更好的医疗服务的朋友,可以考虑这款产品。
2、太平医保无忧2019:住院押金直付
太平医保无忧有三个版本,最大的特色是附加了住院医疗押金直付的增值服务。医疗险中,医疗费用垫付和直付是有差别的:
可以看出,直付功能比垫付功能更加便捷高效,市面上大多数医疗产品只有住院押金垫付功能,而医保无忧2019可以直接申请住院直付服务,免去再次理赔的麻烦。
我建议,挑选一款百万医疗险,主要关注如下 3 个方面:
保障好不好:目前市面上的百万医疗险很多,大部分产品的保障和价格十分相似,大家关注重点保障内容和责任就好。
能不能买到:如果健康有异常,可以挑选有智能核保的百万医疗,能快速得到核保结论。
能买多久:大部分百万医疗都是一年期的,有停售风险,因此选择续保条件好、或保证续保的产品更靠谱。
过去我写过十几篇百万医疗险测评,从粉丝的留言来看,百万医疗的续保问题是大家非常看重的。 关于续保,目前市场上已经有保证续保的医疗险,但这不意味着一年期百万医疗险不能买。
只要满足两个条件,一年期百万医疗险同样值得考虑:
续保条件好:投保时符合健康告知,以后不会因为身体变差、或理赔过而影响续保,只要产品在售就能续。
产品销量大:买的人多了,产品稳定性就更好,就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。
最典型就是众安尊享 e 生 2019 ,这款产品虽然是一年期,但目前仍在持续迭代升级、作为一款百万医疗险的标杆产品,近几年停售的概率还是很小。
下面我选取了市面上比较优秀的几款百万医疗险,来看看主流的百万医疗险一年多少钱,哪些值得买。
上图中的几款医疗险都非常优秀,保障不错,续保条件也很好。
不同年龄段的保费也会有所差别。以30岁这一年龄段为例,一年300块钱,就能买到两三百万的医疗保额。
直接说结论:
如果你更看重续保条件:可以考虑微医保长期医疗险、好医保长期医疗等,都是6年保证续保的产品。其中,好医保长期医疗6年后若产品停售,也可以不用健康告知续保人保的其他医疗险产品。好医保长期医疗在前段时间刚刚进行了升级,
如果你希望保障更全面:可以考虑微医保2019、尊享e生2019,这两款产品都可以付费增加特需医疗或恶性肿瘤海外医疗,保障更全面。
本回答被网友采纳奶爸综合产品保障内容、性价比、热度等维度,筛选出11月份值得入手的百万医疗险:这个月的百万医疗险榜单出现了两张新面孔:太健康百万医疗险2020、太平e保无忧2020。
1、追求保障全面:众安尊享e生2020
众安尊享e生一般医疗300万保额,重疾医疗高600万保额。 其中重疾医疗包含100种重疾及121种罕疾,保障覆盖全面。
还可以附加赴日医疗或特定海外医疗,满足不同人群的需求。 还包含丰富的增值服务,例如质子重离子医疗、就医绿通、医疗费用垫付。
2、追求性价比:众安尊享e生2020、复星联合超越保2020(标准版)
众安尊享e生的保障范围全面,每年保费也便宜,后期费率的增长也比较慢。
复星联合超越保2020(标准版)的保障也相对完善,价格也很亲民。 同时,它可以保证6年续保,续保期内,如果上一年未发生理赔,免赔额可逐年递减1000元,多可递减5000元。
3、看重长期续保条件:平安e生保(保证续保版2020)、复星联合超越保2020、瑞华医保加个人医疗保险
这三款产品均可保证续保6年,且如满期未停售续保均无需审核。
如满期停售续新品,复星超越保2020经保险公司审核通过后,无需健康告知便可续保新品。
4、看重公司品牌:平安e生保(保证续保版2020)、太健康百万医疗险2020、太平e保无忧2020
平安健康、太平财险、太平洋保险均是老牌的“大”保险公司。 线下网点更多,年龄偏大的朋友可能会更习惯线下服务,因此可以优先考虑这三款产品。