P2P创业是不允许失败的，失败者是没有好下场的。成功是普惠金融，失败是非法吸收公众存款甚至集资诈骗，可能面临牢狱之灾。
或许若干年后，很多人回忆起2018年的夏天，除了酷暑，还有一场前所未有的P2P雷雨，一地鸡毛。
曾经有人这样总结互联网金融圈：其他行业的失败可以宣告破产，或者东山再起或者另谋出路；但是，共同创业是不允许失败的，失败的人没有好下场。成功是普惠金融，失败是非法吸收公众存款甚至集资诈骗，可能面临牢狱之灾。
处于风暴中心的企业家们从远大抱负走向了巨大深渊。现在正常运营的平台数量就像树上的叶子，秋风一吹就没了。
这个领域的创业者不禁恐惧。行业是怎么走到今天这一步的？
自从美国的LendingClub大获成功并上市后，中国的互金江湖开始风起云涌。
余额宝的快速发展不仅吸引了投资者，也激励了很多创业者。从诞生到2017年，互联网金融作为一个新生事物，异常火爆，开始了他的野蛮生长期。
直到今年7月，《钱爸爸》的创始人袁涛的人生非常励志。这个汉中的小伙子16岁就出去打工了，在工地当过小工，在饭店当过服务员，卖过电脑。后来在平安银行旗下的新安易贷做业务员，和彭铁一起创办了小牛资本。袁涛是集团副总裁，主管私募股权基金的销售业务。2012年底，袁涛辞职退股；2013年创办钱爸爸。
短短几年间，袁涛从一个默默无闻的小众成为了数百人中的“元宗”，他的人生被逆转。除了常规的线上线下推广之外，还有两大工具，秒杀和退货。
据中国基金报报道，很多投资者都是通过熟人介绍，了解到钱爸爸的。“我朋友是钱爸爸的员工。还买了平台的理财，说利息很高。和亲戚一起买的，前前后后投了几百万。
这里的“熟悉”也包括自己的员工。据接近钱爸爸的业内人士透露，基于对公司的信任，大部分内部员工都购买了公司的理财产品，金额从几十万到上千万不等。
高返利就是高返利。不少投资者表示，从微信群和qq群看到了钱爸爸的推广，点击群内第三方链接购买钱爸爸平台可以享受双倍返利。有投资人介绍，除了钱爹平台支付的本金利息，链接发布者还会为投资人支付高额的“返利”利息，钱爹返利率很高，有时高达3个百分点。
依靠这两把利器，袁涛实现了从屌丝到精英的逆袭。截至2018年7月9日，钱大大平台累计交易金额325.04亿元，待收款12亿元。
原本在金融圈的精英们自然不想错过这场盛宴。
2012年，拥有华盛顿大学物理学博士学位和奈尔大学商学院MBA学位的美国海归郭离开了摩根大通首席风险官高高舒适的皮沙发。在遇到宜信的唐宁时，他们被唐宁的普惠金融梦想所感动，在清华校园长谈后加入了宜信。
桂格金融业务线主要包括：财迷公社、桂格富友、资产端暖薪贷。其中，财米公社是点对点借贷中的中介服务平台。推广的时候频繁使用高息、高回报等手段。业内人士称之为“羊毛放得太硬了一点，无法做大”。“夸克富友主要为经济实力较强的高净值人群提供固定收益、海外购房、私募等服务，但在推广过程中，也采用高息储蓄和线下熟人推荐的方式。暖贷主要提供小额短期现金贷业务，因为催收问题被投诉多次。
据夸克财务的前员工透露，夸克在霍尔果斯等地注册了多家皮包公司，借出I
凭借郭非凡的勇气和能力，夸克金融得到了迅速发展。截至2018年7月31日，夸克金融累计交易额156亿，待收款38亿。
在野蛮生长的年代，也有人保持冷静，比如铜板街的何军。
何军迅速调整方向。——铜板街决定做互联网金融的“天猫”，这也意味着“余额宝”的基金产品不能只有一个，品类需要拓展和丰富。之后是不同期限的保险公司的万能险，收益高于余额宝的保理产品，网贷产品等。陆续进入他们的产品清单。
曾经，在百度推广中，是互金平台的有力武器。2013年，PC端的互联网红利从巅峰开始下滑，百度购买流量的成本居高不下。何军率看到了移动互联网的未来趋势。铜板街选择跳过传统网站，直接走向移动端，因此低成本获得了一批高净值的80后、90后用户。随后，重点是老用户吸引新用户，通板街逐渐实现了流量增长。
2015年网贷行业累计交易额突破万亿元，高收益产品层出不穷，互金野蛮生长异常热闹。
何军看到了各种诱惑，配股，100万资金，1: 4杠杆，也就是400万的股票，但是只要股票跌两天就可能平仓。从业务上看，利润很高，平台营收能达到18%。
“如果你用100万的股票，最坏也就剩几十万，但是如果你加杠杆，快速平仓，对客户的生活影响巨大，可能超出他们的承受能力。”他郭俊认为这与他的价值观不符，所以他果断放弃了。
拒绝“野路子”的做法，桐坂街选择了在既定的轨道上稳步发展，这意味着它的成长速度和规模与很多同行相比是有限的。
现在回想起来，何军感慨万千。“虽然铜板街在业内既不是最大的，也不是最赚钱的，但我很高兴看到其他公司的起伏，我还活着。”
在传统金融行业打拼了23年的王文慧也选择了慢行。早年一毕业就进入交通银行，之后涉足证券、投行中介、担保业务。这期间，他注意到民间借贷的红宝书抵押贷款风险不高，但收益可观。以此为切入点，王文慧在2013年6月创办了P2P平台“
闲钱宝”，接着又创办了专注汽车金融信息中介服务的“有喜财富”。
虽然进入了互金行业，王文辉本质上还是一个传统金融人。他用自己的人脉资源在资产端和资金端搭建了一个根据地，线下资产团队保证所有项目真实可靠，信息披露完整，可接待出借人工作日随时上门，投资50万元以上的异地客户可报销往返深圳的路费。对他而言，互联网只是一种服务手段。
以传统的方式求稳，也意味着比别人更慢。“严格来说，我的平台还没做起来，仅仅是活着而已。”王文辉对全天候科技坦言，虽然业绩一般，但他的信念是，不合规的早晚要死掉，如今的雷潮正是“野战军”还债，等不合规的都死了，就是我们的机会。”
彼时他发现，P2P具有类似小型信托的功能，可以解决小微企业融资难、融资贵的问题，作为银行融资的重要补充。经历了半年的研究和论证后，2015年，周夏明辞去支行行长的职位，创办了P2P平台“立马贷”。
基于传统金融人骨子里的严谨，为保证出借人资金安全，周夏明要求每一个标的都有足额甚至超值的房产抵押。在推广层面，立马贷也较为保守，交易规模虽然没做大，但因为业务稳健，主要靠口碑传播，这在周夏明看来，“小日子过得不错，很安心”。
来自沈阳的高峰进入互金的原因很特别，作为出借人看到了行业的前景，此前几年，他一直在某大型集团公司任职，后来，他创办了一个信用卡套现投资平台，利用信用卡的免息期来投资P2P，而平台资产多是与自己业务相关的供应链金融。
虽然平台不大，但高峰却因此认识了很多大平台及资金方，歪打正着地打通了资金通道。结合自己在行业内的人脉和资源，2015年他又创办了自己的P2P平台，以自己和风控团队在该领域多年经验进行人肉审核资质，做的小有规模。
从野蛮生长到严监管，再到持续爆雷潮来袭，P2P只用了短短几年。
所谓的雷潮，是指P2P平台短时间内大面积倒闭的现象，犹如潮起潮落一般，来的快去的也快。往年的P2P雷潮高峰期通常持续一个月左右，但是2018年却出现了停不下来的情况，从6月开始，至今仍在延续。
投之家被立案侦查，牛板金被查封，人人爱家金融清盘，善林金融暴雷、资金链断裂……
据网贷之家的统计，截至2018年10月底，累计停业及问题平台已达5190家，其中10月停业及问题平台数量为46家，9月这一数字为67家。
2018年10月，P2P网贷行业的成交量为1022.67亿元，环比下降7.65%，同比下降53.17%。目前正常运营平台数量已下降至1231家，还有大量平台面临退场。尤其是行业出现清退潮之后，广东、杭州等地都开始对存量的小平台进行清退或引导良性退出。
何俊告诉全天候科技，在2017年他就预料到了这次雷潮，“做好一家金融科技公司要求很高，需要多方面综合能力，包括合规前提下持续发展业务的能力、获取牌照的能力、风控能力、运营能力、科技能力等，全国可以把这些都做到合格的团队并不多。”
在他看来，暴雷潮是行业优胜劣汰的必然结果，P2P行业不可能同时存在上千家公司，一百家左右已经足够。
7月9日，钱爸爸爆出兑付危机，据中国基金报，200多名出借人到了位于深圳市宝安区的钱爸爸客服中心，然而现场已人去楼空。此前袁涛疑似回应称，“一直在加油中，字典里没有放弃两个字。”
7月16日深圳警方发布了一篇公告，称7月11日已经以涉嫌非法吸收公共存款对钱爸爸立案侦查，袁涛被捕。
今年8月，夸克金融创始人郭震洲到公安局投案自首，交代了其通过网上理财平台高息非法吸收公众存款的犯罪事实。一位夸克前员工告诉全天候科技，在去自首之前，郭震洲对着自己的员工连续重复了三遍同一句话：“人生就是起起落落！”
履历光鲜的郭震洲也成了因P2P入狱的学历最高人士。有业内人士这样评价他：作为曾在华尔街工作的一位博士，若不是创业做P2P，也不至于如此境地。
雷潮之下，不少平台出现了提现困难，甚至有无法应对的平台创业者选择“跑路”，给原本不明朗的市场蒙上了一层阴影。
“愚不可及。”对于这些曾经熟悉的同行，王文辉给出了四个字，“当今社会科技如此发达，根本无法逃脱，‘跑路’本身还要罪加一等。”同时，他也为此感到可惜，他认为，P2P跑路的创业者中，不少人都有专业的金融技能，若不做P2P，年入百万甚至千万都不是问题。
周夏明将此次雷潮归结为平台模式问题，特别是自身实力较弱的平台，杠杆率偏高，这些埋下的风险也注定其不可能顺利经历经济周期和行业周期。
王文辉提到，次级资产 公募 弱监管（相对于证券基金）是P2P行业出现雷潮的根本原因，而行内普遍存在的电商流量思维 拼命放羊毛（补贴）来做大规模，无疑雪上加霜。
2018年6月14日，中国银保监会普惠金融部主任李均峰在“2018陆家嘴论坛”上表示，只有严格把自己定义为信息中介的P2P平台才能“留下来”，不能搞成信息中心，不能搞资金池、搞自融。李均峰提到，按照这个定位，市场上的P2P平台，还需要一段时间去伪存精。
如果一切可以重来，还会不会选择创业做P2P？
“必然会，初心不改。”何俊的回答听起来毫不犹豫。
“会，监管阵痛是必须的，不洗牌更难做。”周夏明认为，监管的每一个举措和现在的一切进程都是正常的，“总之心态要好，P2P虽然只能挣点辛苦钱，但未来的收益会非常稳定。”周夏明称，他希望沉下心在互金行业做一辈子。
但高峰却没有这么乐观。“规模做不大，难于盈利，又遇上备案的高成本。”他透露，对于自己的P2P平台已心生放弃，并有了其他打算。
高峰对全天候科技表示，在与众多同行交流后，他总结出一个规律：大平台幻想“绑架”监管，一是之前的坏账太多一时难以消化，二是大标转小标很难；中等平台力争实现合规合法；小平台目前基本上就是为了一个P2P的壳维持着，对他们来说，合规成本过高且无法盈利。
高峰就是他口中所说的小平台。去年，高峰将手上的股份转出一部分。整改机构和业务规模双降后，高峰自家平台的业务已非常少，“就是搏一把备案，过了就加大投资，不过也不强求。”对于“搏一把”的说法，高峰解释说，就像去赌场，下不了台就只能再玩一会，等判决、看机缘。
“实在不行，就卖壳，不过可能也没什么价值了吧。”高峰有些后悔去年没有把股份完全卖掉，随着今年广东、杭州等地对存量小的平台开始清退，平台的价格早已今非昔比。
除了高峰，对相当一部分人来说，P2P已成了烫手山芋。
一位专门从事互金刑事案件的律师告诉全天候科技，他服务的P2P客户已经有1/3“进去了”，“之前是找我们做备案辅导，如今是‘捞人’。”
这位律师透露，上个月，他到北京朝阳区看守所见了一位涉嫌非吸被立案侦查的前P2P老板。“之前光鲜无比，如今灰头土脸。”律师形容，对方见到他后痛苦流涕，表示后悔干了P2P，创业两年受苦受累没给自己置办过什么，反倒搭进去几个亿；如今，房车都已抵押，现金流已断，只能自首为平台20多亿的待收负责。
但进去的，一定就是输家吗？
一位了解袁涛的互金人士告诉全天候科技，如果可以重新选择，袁涛肯定还会做P2P，因为这是他这辈子最大的荣耀，“如果不干这行，他也许到现在都是‘屌丝’。但却因P2P管理过这么多钱，这些钱是否他给自己藏哪儿留下了也很难说，指不定十年之后，又是一个富豪。”
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