从这篇文章开始，新开一个系列:重疾险选择指南。
每篇文章都解读了一份重疾险配置的细节，还会设置“储蓄型保险选择指南”、“医疗型保险选择指南”等等。
我的第一份保险是2017年8月10日在平安保险官网购买的。
产品名称为“平安成人重疾险”。
保额30万元，保障期一年，保费321.65元。
保障内容简单明了:30种重大疾病，30万赔偿，合同结束。
到期无重疾的，保费不予退还，合同终止。
之后在2018年和2019年两次续保，价格255.69元(无险，保费优惠)。
直到今年8月9日，这份保险停售，我无法续保。
但这份保险对我来说意义重大，也算是我第一次接触保险这种金融产品。
关注保险的朋友一定充满困惑:
为什么长期重疾险(保障到80岁，终身保障)的年保费几千甚至上万，而这种一年期的产品才两三百块？
这种一年期的重疾险有坑吗？
哪个性价比更高？
已经有一年期重疾险产品，还有必要买长期重疾险吗？
今天我就来把这个问题解释透彻，给大家一些购买建议。
自然费率与均衡费率保障期是一年还是长期，首先我们得知道自然费率和均衡费率。
这是2013年中国银行业和保险业监督管理委员会(当时也叫保监会)发布的全国首个寿险行业重大疾病经验发病率。
六种疾病赔付率最高:恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
很明显，无论男性还是女性，每个年龄段患严重疾病的概率是不一样的。年龄越大，患病风险越高。
风险越高，重疾险中保费越高。
每个年龄风险对应的保费称为自然费率，随年龄增长而增加。
一年期保险只保一年，所以它显示的费率属于自然费率。
比如我2017年花321.65元买的30万保额的重疾险，意思是:
3岁男，30万保额的保障费用是321.65元。
(严格来说，这个保费还包括一些保险公司的运营费用、利润等。，这里为了简化模型就不展开了。)
由于一年期重疾险采用自然费率，33岁的保费肯定比23岁贵，43岁的保费肯定比33岁贵。
我收集了一份平安目前在售的一年期重疾险(电子健康险)，保额30万，针对不同年龄段的男性:
从0岁到65岁，65年间，总保费支出14万。
记住这个数字，我们以后再对比。
自然费率的特点一目了然。年轻时便宜，年老时贵。
图表只显示了65岁之前的保险费率(电子健康与安全的最大承保年龄)。如果保险公司公布65及以上的保费，估计一年要好几万。
这里有个问题:
年轻时有工作能力，挣钱，保费低；到了老年，收入减少，但保费增加。
自然费率的这种特点容易造成人老了无法享受保障。因此，出现了均衡率。
均衡利率是考虑一个长担保期的所有风险成本，并平均分摊到一个期限进行催收。
除了一年期产品，基本上全部采用均衡费率。
我们以工银安盛人寿的御享为例，这是一款终身保障的重疾险。
缴费年限可以是10年、15年、20年或30年。
0岁男投保30万，每年交20年保费3360元，每年这么多，不会有变化。
缴费20年，保障终身，共缴费67 200元，比刚才一年的产品保障期更长，保费更低。
很明显，前期均衡费率远高于自然费率，部分较高的保险公司可以用来投资，会产生不错的收益，一年期产品的保费基本上应该随时准备理赔。
保费产生时间价值——这就是平衡费率产品的总保费低于自然费率产品的原因。
购买建议2.1年轻人可以大胆买一年期的产品。
自然费率明显对年轻人有利，对中老年人不利。
20多岁的年轻人，一年两三百块钱就能拿到30万的重疾险。这个杠杆很高。
初入社会的年轻人收入不高，对保险产品了解不够。选择通过一年期产品接触保险，是一个低成本的试错机会。
我还在文末放了E生平安的购买链接。感兴趣的朋友点击延伸链接，自行去平安官网购买(无兴趣)。记得查看健康须知。
2.2尽早持有长期重疾险。
年轻人可以大胆购买一年期的产品，并不代表就值得长期持有。在上述文章中，还计算了自然费率下的累计保费。
由于保费无法产生时间价值，后期自然费率会高到无法承受。
另外，一年期产品的稳定性极差。我的经历就是一个很好的例子。
稳定性差的内涵就是你得不到一个长期的确定性保证。
像E生平安这种产品本身就属于保险公司的获客型产品。一旦停止销售，你需要购买新的产品，而更换产品意味着你需要再次被告知你的健康状况。
你的健康不是静止的。一个肺结节或一个升高的肿瘤标记可以使你免于保险。
想想我们买保险的初衷，不就是为了确定吗？一年期的产品是拿不到的。
在身体健康的同时尽早选择一份长期重疾险，不仅价格低廉，还能锁定一份长期的确定性。
至于长期产品，是保30年还是保80年还是保终身，下次再说。
不同商业保险一年要交的保费都是有所不同的，影响保费的因素也很多：
包括保险公司、保险产品、保障范围、保障期限、被保险人性别、保额等等。
我们以其中的商业重疾险为例子，看看影响它保费的因素有。
结合目前市面上较多的产品来看，普遍价格在数千元到上万元不等。
商业重疾险一年的费用主要取决于被保险人的年龄、职业、健康状况、保额以及保障期限等多种因素。
下面将从几个方面介绍商业重疾险的价格。
商业重疾险的保额可以选择不同的数额，
一般来说，保额越高，保费也就越高，
因此，选择合适的保额也是影响价格的一个重要因素。
2.年龄的影响年龄是影响商业重疾险价格的主要因素之一，
一般来说，年龄越大，保费就越高，
因为随着年龄的增长，患重疾的风险也会增加，保险公司需要承担更高的风险。
3.职业的影响职业也是影响商业重疾险价格的一个因素。
一些高风险的职业，如建筑工人、矿工、航天员等，
保险公司需要承担更高的风险，因此保费也会相应增加。
4.健康状况的影响健康状况也是影响商业重疾险价格的一个因素，
如果被保险人存在一些慢性病或者有家族遗传病史，
保险公司需要承担更高的风险，保费也会相应增加，
因此，保险公司通常会对被保险人进行健康状况的评估。
5.保障期限的选择保障期限也是影响商业重疾险价格的一个因素，
保障期限越长，保费也会相应增加，
因此，选择合适的保障期限也是非常重要的。
综上所述，商业重疾险一年多少钱，需要考虑多种因素，
消费者在购买时也应该考虑自身需求，选择适合自己的保险产品。
如果你想要了解具体的险种保费，也可以找奶爸寻求帮助~