储户血汗钱，不容侵吞
---农商银行尧庙分行岂能言而无信
一、事件经过
我于上世纪1995年5月1日去临汾尧庙办事，正值尧庙信用社（即“农商银行尧庙分行”前身）发行“人生密码储蓄妙法”的宣传单。宣传单上印着醒目大字“人生密码，储蓄妙法----临汾市尧庙信用社推出最佳储蓄模式”。该“人生密码储蓄妙法”根据存款金额和存款年限的不同，分别推出五种“储蓄妙法”：第一密码（宝宝存款法），第二密码（少年存款法），第三密码（鸳鸯存款法），第四密码（壮年存款法），第五密码（养老存款法）。除了在总社（尧庙秦蜀路南段）设点外，又在“汾滨”分社、“尧兴”分社等7个点同时宣传（具体地址见宣传单），吸收到大量存款。
“人生密码储蓄妙法”承诺惊人：不管哪一种存款法，等存款到期，本息都是一笔巨款（见宣传单）。
当时我刚结婚不久，小孩还小，看到这“天上掉下的大馅饼”，不禁有点心动。第一反应是“是不是骗人”？毕竟存款期限长，谁知若干年后尧庙信用社会不会变卦？但经不起工作人员信誓旦旦的再三保证，甚至有点赌咒发誓的意味。他们说，这种存款法叫“人生密码储蓄妙法”，是由多位专家学者（具体人名见宣传单）共同研究开发出来的，计息法自然不同于一般的存款，将来存款到期后的收益是巨大的（收益见宣传单）。主要特点是存款时限长，一经存款，不到期限是不能取出来的。还说尧庙信用社永远会存在，“人生密码储蓄妙法”是国家允许的，不存在骗人问题。
在这种巨大的诱惑下，我为小孩存了1，000元，选择存25年的“第一密码（宝宝存款法）”。想着25年（即1994---2020年）过后，会有58,328,89元的进账（见宣传单：“第一密码（宝宝存款法）：当您的宝宝一岁生日时，在我社存入1，000元不算难，岂不知孩子25岁结婚时，将可在我社得到本息58,328,89元。”），将来能解决小孩的上学、婚姻等问题，梦中都能笑醒。要知道，上世纪九十年代初期，人们生活水平低下，物价很低，1，000元人民币可不是一个小数字。25年后到期，可得5万多元，这可是一个天文数字，在那些贫穷的日子里，这也算是一种慰藉，更是一种美好的期望！
如果不是这5万多元的承诺和诱惑，谁会把手头急用的1，000元，傻傻的存上25年呀！人生能有几个25年呀！
25年到期了，青丝熬成白发，我也由一个青年变成了年过半百的老头。一陕姓工作人员于2020年4月30日通知我,存单到期,让我于5月1日去农商银行尧庙分行去协商办理。我很纳闷，存款到期，农行还要和储户协商办理？终于， 5月1日下午，陕姓工作人员在副行长办公室接待了我。他明确告诉我，存款不能按照当初承诺给予欠款。只能按照银行现行利率结算，大约是6000元左右——果真食言了！
二、第一次协商经过
当我问为什么不履行当初的承诺时，陕姓工作人员答复如下：
1.国家早就在1996年取消存款利率补贴，因此“尧庙信用社”（即“农商银行尧庙分行”前身）发行的“人生密码储蓄妙法”存款在两年后被认为是违规的，因此,农商银行尧庙分行对该存单的承诺不会兑现。
2.当时没有及时通知各储户，是因为交通不便，通讯不发达，尧庙信用社无法通知储户。
3.当初的“尧庙信用社”发展到今天的“农商银行尧庙分行”，领导已经换了好几茬，当年的存底资料都找不见了。
4.二十五年来，国家的存款利率调整了好多次，如果要兑现当年的承诺，没法走账；这笔钱农商银行尧庙分行不会出！
我当时就上面四条逐项提出质疑:
1. 是否取消“存款利率补贴”与储户无关，因为储户不是奔着一般的储蓄去存款，而是奔着宣传单上的“人生密码储蓄妙法”去存款（附后）。否则不会存25年的死期，这一点，相关人员心知肚明。
再说，既然当年“尧庙信用社”发行的“人生密码储蓄妙法”存款是违规的，为什么发行时要欺骗储户“国家允许”？退一步说，即便违规，也应在第一时间告知储户，对储户应该在1996年就有个说法！更应处理相关责任人：随意发行“人生密码储蓄妙法”，扰乱国家储蓄，肆意欺骗国家，愚弄众多储户。请问尧庙信用社，这些，你们都做了吗？没有！现在，一句轻巧的“当初违规”就侵吞储户25年的血汗钱？这也太霸道了吧！
2.即便“当时没有及时通知各储户，是因为交通不便，通讯不发达”，“当年的存底资料”为何找不到了？来个死无对证？即便当时的存根资料不完整，请问：25年的时间都查不到储户吗？非要等到存款到期的2020年4月30日，你们才找到我“协商办理”吗？假如我是个杀人犯，你们也用这套说辞吗？
3.尧庙信用社发展壮大、变换名称是事实，领导变换也不假，但是，找不到“存底资料”是否说不过去？何况一个部门不能因领导的更换而否认过去的承诺！
4.尧庙信用社当初发行这种储蓄法时，一定是经过“专家们”（宣传单上印制着专家们的名字）充分考虑各种情况的，他们一定会预见到国家利率不会永远不变。（如，建国后到1994年国家就银行利率调整过好多次）。作为专家，怎能连这点常识都没有？为增加可信度，还把“专家”的名字、身份等印制到宣传单上。因此，尧庙信用社不能拿利率变化做挡箭牌！
试想：若储户借银行一笔钱，若干年后用各种理由少还或不还，银行同意吗？记得上世纪八九十年代，国家银行曾清理过建国后所有欠款人员的欠款，并没因时间变化而减免。换位思考真的很重要！农商银行尧庙分行作为社会强者，不能昧了储户这个弱势人员的款项！
协商结果：陕性工作人员表示，把双双意见告知领导，由领导定夺！
三、第二次协商经过
我第二次去交涉，一王姓行长助理接待了我。他说陕姓工作人员的相关说辞是错误的。他说，如何解决25年前的存款事宜，领导们已经“上会研究过了”，又有了一番新的说辞：
1.储户存单是储户委托银行保管的，国家早就在1996年取消存款利率补贴，存款利息也经多次调整。因此，计算1,000元存25年时的存款，只能按照25年不同时期的利息分别计算（分别按存款的最高年限，把25年分为8年、5年、5年、5年、2年的死期），再行相加，计算结果：大约6，000元（因我不同意这种算息法，王助理没有具体计算）。
2.之所以不能兑现承诺，是因为宣传单中有这样一句：“……同时结合储蓄存款的最佳效益，总结出一套‘科学算，妙存取’的最佳储蓄模式。即在国家规定的利率范围内，采取巧妙存取的方式，储户将可得到意想不到的巨额款项。”他说，这是一种“储蓄模式”，要在“国家规定的利率范围内”去计息。
3.宣传中的各种储蓄计息事例，只是基于当年的利率和计息方式计算，不能成为今天兑现的理由。
我很震惊，当真是一计不成又生一计。王助理以上说辞断章取义，是随意的，完全站不住脚的。我觉得应搞清三个问题：
1.理解“储户存单是储户委托银行保管的”
请问：国家的储蓄年限规定上，哪一条写有储户能存25年的死期存款？没有！当年我之所以要存25年，是应“人生密码储蓄妙法”要求而存的，我并没有让信用社把25年的存款分解成若干个死期存单。若这样，这不就成普通存单了？若这样，我当年会存25年吗？是谁让“农商银行尧庙分行”这样做的？
2.如何理解“人生密码”
既然“人生密码储蓄妙法”是一种“储蓄模式”， 要在“国家规定的利率范围内”去计息。请问，“科学算，妙存取”“采取巧妙存取的方式，储户将可得到意想不到的巨额款项。”怎么理解？难道只有按当年的“利率”为条件，才算“科学算，妙存取”，才能“得到意想不到的巨额款项”？难道25年后，这种“科学算，妙存取”的计息算法就不适用了？难道当时的宣传只是为欺骗储户：“先顾眼前吸收存款，25年后再说”？这是否构成诈骗，或者非法集资？
25年后的今天，利率虽发生变化，但储户的利益也一定是在“国家规定的利率范围内”，基于“人生密码储蓄妙法”的计算方式来“科学算，妙存取” “得到意想不到的巨额款项”的。你能说当年的“人生密码”获利多，今天利率变了，“人生密码”就不起作用了？“人生密码储蓄妙法”举了那么多的事例细节，只不过是要说明：利率不管怎样变化，“人生密码储蓄妙法”是不同于一般的储蓄存款的，是一定能给储户巨额款项的。
3.宣传单中的各种储蓄计息事例，确实是基于当年的利率和计息方式计算的。但宣传的目的性是什么？我想绝不是告诉储户，利率变了，一切承诺都不存在了。应该是这样的潜台词：将来的社会会更好！现在存款尚且能获巨额利益，将来一定会更多。只要按“人生密码储蓄妙法”规则存款，就不会错！绝对不能只解读为“存款适合现在，不适合将来。”
协商结果：无结果！
四、一点感想
“农商银行尧庙分行”：储蓄法则的制定者，当年为吸收存款度过难关，制定了诱人的储蓄法，众储户积极参与，帮衬信用社；本应是双赢的事，本应是皆大欢喜的事，今天，已壮大起来的信用社，却过河拆桥，用各种说辞撕毁当年的承诺， 未免太霸道了吧！
“农商银行尧庙分行”：不能当年画了一张“诱人的大饼”，25年后的今天却告知储户，当年的大饼是不能吃的！就像井中月，很好看，就是捞不起的！
“农商银行尧庙分行”：当年的储蓄法则定的有理有据，获得了众多储户的信任而吸金；不能25年后的今天，为了不按规则办而穷尽各种说辞，甚至玩文字游戏，亲手撕毁曾经的储蓄法则，让储户蒙受巨大的经济利益！
“农商银行尧庙分行”：理解25年的概念！人生能有几个25年！说好的事情最后却不承认。不能既当裁判员又当运动员！应该遵法律！应该守道德！
拒绝诈骗！拒绝非法集资！还储户一个公道！
又一个荒唐理由：王助理说，下边这张存单没有盖公章。我说，这是尧庙信用社当年填写，原存单如此，难道让我盖章？再说，这两张存单是同一存款的两张证明，怎能割裂开来？
附录一：（原宣传单开头部分）
人生密码储蓄妙法
临汾市尧庙信用社推出最佳储蓄模式
说人生，道人生,人生奥秘在其中。要想发财会发财，发财要从正道来。
妙存取，科学算，人生密码早揭开。存入尧庙信用社，保证让你发大财。
在以经济建设为中心的思想指导下，人们整日忙于本职工作，很少研究人生自身的秘密和货币的时间价值。我社主任王仰斗（经济师），根据本人几十年金融工作的经验，对人生幼年、少年、青年、壮年、老年五个不同阶段的经济活动进行了分析研究，揭示了“人生密码”。同时结合储蓄存款的最佳效益，总结出一套“科学算，妙存取”的最佳储蓄模式。即在国家规定的利率范围内，采取巧妙存取的方式，储户将可得到意想不到的巨额款项。此法，业经金融界经济师、山西省算理算法研究会秘书长、平阳著名律师张杏园同志的核实与签证。现公布于众，望大家踊跃存款，早发大财！
第一密码（宝宝存款法）：当您的宝宝一岁生日时，在我社存入1，000元不算难，岂不知孩子25岁结婚时，将可在我社得到本息58,328,89元。若每年生日均存入人民币1,000元，到庆祝孩子12岁生日时，就可得到本息33,162,70元。如果将这些钱全部存入我社，到孩子25岁结婚时，将可得到本息276,371,74元。这些钱除购买一套80平方米四室一厅高级装潢房间外，还可购置15组合西式家具一套，24英寸松下遥控彩电一台，三用录像机一台，高级组合音响一套，全自动照相机一架，三开门琴岛利勃海尔电冰箱一台、小天鹅全自动洗衣机一台，一辆日本本田125摩托和一辆航天牌小明星，可安装一部直播电话、两部对讲机，一部汉字传呼机。此外，还可剩余5万余元，何愁没钱操办喜事？
附录二：原宣传单复印件（见后）
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