一、什么是重疾多次赔付?
一般来说,投保一份重疾险,如果出险理赔了,你不能再享受这份保单带来的保障。
但多次赔付型重疾险就不一样了,顾名思义它能理赔多次,只要符合保单的理赔标准,这就不再是一份“一次性”的重疾保障。
况且对于已经出险的情况,客户往往会因为既往病史等原因,很难再顺利投保一份保障全面的产品,因此多次赔付“出险后还能赔”的特点抓住了很多人的心理。
那我们究竟需不需要多次赔付呢?实际利用率有多高,还是只是提高保费的噱头呢?我们接着往下看。
二、需不需要重疾多次赔付?
需不需要多次赔付,有两个关键性指标,第一是重疾是否致命,如果重疾致死率高,那也就不存在发生二次重疾的情况了。
第二点,罹患过一次重疾后,再次发生重疾的概率,如果概率很低意义也不大。
1、重疾不一定致命
根据慕尼黑再保险(世界级数一数二的再保险公司)2018年的理赔数据:无论男女,癌症是发病率最高的疾病,而肝癌、胃癌、肺癌是我国三大高发癌症。
据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据,我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%。而在日本、欧美,癌症的5年生存率甚至达到了70%、80%。
随着体检意识的不断普及,这一数据在未来还会有更大的突破,由此可见,live with cancer将越来越成为主流。
除了癌症,也有越来越多的其他重疾被不断治愈。比如器官移植手术术后存活率已达90%以上;45岁以下患有心脏病的成年人,手术后有80%的概率可以存活3年以上甚至更久;三分之二的中风病人可以治愈等等。
甚至,很多重疾并不会威胁到人的生命,例如双目失明、双耳失聪、严重III烧伤、严重川崎病等等。
很多疾病病虽然严重,但不是绝症。但是,这些慢性病、重大疾病,需要更多资金、信心、勇气去面对。
2、别低估了重疾的复发和转移
很多人的认知里,认为单一疾病的复发、持续、转移倒是有可能,但得过一次癌症,再得脑中风的概率应该就比较低了。
从概率的角度,得过一次重疾并不会减少患其他疾病的可能。从一定程度上来说,某些疾病的放化疗治疗本身就是一种毒药,会增加心脑血管的发病率。
因为很多的疾病是有关联性的:
在慕尼黑再保险的数据统计中,首次罹患恶性肿瘤后,有14%会再次新发。再加上患癌后,身体的免疫力低,不健康的生活方式、不坚持持续治疗,5年内复发、转移的概率很大。
除了癌症容易复发,三大高发理赔重疾中的急性心梗和脑中风,同样有复发的可能。
根据《万人疾病心血管大调查2016》中显示,由于不健康的生活方式、工作压力等因素,急性心肌梗塞呈现年轻化趋势,生存率也提升了10%-20%。
但是,15%的患者会在首次发病后7年内复发,每复发一次病情会加重一次。
由此可见,重疾并非绝症,但是重疾治愈也不代表永不复发,甚至重疾本身有着一定转移、持续甚至是复发的风险。综合看来,重疾多次赔付还是很有必要的。
根据重大疾病赔付次数的不同,重疾险分为单次赔付和多次赔付。多次赔付的保费比单次赔付要高,但是多次赔付比单次赔付保障更全面。如果保额足够、预算充足,可以考虑买多次赔付的重疾险。
一、什么是单次赔付和多次赔付?
(1)单次赔付:即被保人出险,赔付完一次后,合同就终止了,原有保障会失效。
(2)多次赔付:多次赔付是相对于单次赔付而言的,第一次重疾理赔后,合同不终止,保障继续有效,如果被保人之后再发生其他重疾,可以再次获得赔偿。篇幅有限,还有一些关于单次和多次赔付的内容请看:重大疾病保险多次赔付比单次更划算吗?
二、单次赔付和多次赔付的优缺点?
(1)单次赔付
优点:保费相对多次赔付更便宜
缺点:只能赔付一次,而且由于有了病史,无法再次投保重疾险。
(2)多次赔付
优点:保险责任比单次赔付有更多的机会赔付
缺点:因为增加了保障,一般多次赔付型重疾的价格,会比单次赔付重疾的价格要高。
多次赔付是有限制的,并不是一定能赔第二次,会受一些条件限制,具体请看: 多次赔付的重疾险值不值得买?原来我们都被骗了!
三、 那究竟买哪个?
在保证保额的前提下,保费不增加太多的情况下,多次赔付重疾险更好。我列举了两个原因:
(1)重疾人群在5年内得到治愈或者好转,生存下来的概率是比较大的,因为癌症的转移和复发绝大多数都发生在根治后1~3年之内,需要持续治疗,多次赔付可以应对这些情况,对患者更有利。
(2)确诊或者赔付过一次重疾的人,如果买的是单次赔付重疾险,以后就基本上无法再投保重疾险。
因此,在保证保额的前提下,尽量选择多次赔付。
市面上一些优质的,价格还便宜的多次赔付重疾险,我帮你们整理好了:2020年值得买【多次赔付】重疾险大盘点
单次赔付和多次赔付的最大差异就是:单次赔付重疾险就是获得了一次重疾,理赔之后合同就终止了,以后再患重疾,也就不再赔了;而多次赔付指的是第一次患病以后,后面再患重疾,还可以拿到理赔金,具体如下: