一、何为医疗自由？
可能你听过财务自由，医疗自由怕是很陌生。
那医疗自由是怎么回事呢？
我举个简单的例子：
大部分人都很恐惧生病，不光是对疾病和死亡的未知，更恐惧的是高昂的治疗费用、糟糕的就医体验和不想拖垮整个家庭。整日郁郁寡欢，忧思焦虑。
与之相反的有另外一种人，他们也恐惧生病，但是生病后选择很多，小病去私立医院，大病甚至可以选择海外。然后继续以最好的状态面对工作和生活。
相较而言，后者在医疗这件事上，就是相对自由的。
所以，我们讲医疗自由。
其实，讲的是，面临医疗困境时，是否有后顾之忧，是否担心没钱治，是否害怕拖累家人，是否能选择良好的就医环境。
按照这样的逻辑，再加上不同人的理解认知，我把医疗自由总结了三个层次：
初级：不论疾病还是意外，不用担心没钱就医。
中级：有钱治，而且就医环境和医疗资源能进一步升级，看病不用排队，不用靠黄牛挂专家号。
顶级：全球顶尖的医疗资源可选择，最先进的治疗技术、顶配的医疗团队和最舒服的就医环境。
不管是哪个层次，背后的本质，其实都跟“钱”离不开。
讲到这里，很多人可能就要开始杠了。
说到底，不就是钱的事嘛，财富都没有自由，谈什么医疗自由。
理论上是没有错。但实际上，有更轻松的方式能够实现。
即使是普通人，也可以通过商业保险尤其是医疗险这种金融工具来实现。
有需求就会有市场，这三种层次的需求，都有不同的保险产品来分别满足。
我用一张图来做个展示：
像医保、小额医疗险、百万医疗险这类我们见得比较多，可以满足上面讲到的初级医疗自由。
主要解决生了病，没钱治的问题。
这几种里面，相对比较复杂的是百万医疗险，关于百万医疗险的，我之前写过很多，感兴趣的朋友点这里：医疗险榜单
今天，我们重点讲讲中高端医疗险。
二、什么是中高端医疗险？
一般的普通医疗险，规定了就医医院为二级及二级以上公立医院的普通部。
而中高端医疗险，不仅可以报销公立医院特需部、国际部或私立医院的费用，而且保险公司一般会直接对接医院，在挂专家号、床位安排、医疗团队的选择上更加自由。
有的还可以费用直付，也就是说不需要自己先掏钱再报销，而是看病的钱直接由保险公司来付。
除此之外，有的中高端医疗险还会保既往症，这一点百万医疗险也是做不到的。
为了让大家更直观地感受，我拿百万医疗险跟中高端医疗险做个详细的对比：
相对于百万医疗险，中高端医疗险的优势非常明确，主要是这几点：
1、就医范围更广，医疗服务更优质
公立医院特需部、国际部、私立医院，这些地方医疗资源更丰富。
比如像和睦家这种高端私立医院，医生团队来自美国、日本、英国、法国等各个国家。医疗服务从预防、治疗到康复都有包含。
而且，遇到棘手的病症，还可以选择治疗手段更为先进的国家治疗。
2、保额更高，一般在千万以上
普通百万医疗险保额一般在 200~800 万不等，在公立医院普通部治疗足够。
但要是选择私立医院，价格就会贵很多，保额也需要更高。
例如某私立医院披露出来的数据，门诊次均收费在 2500 元左右，住院次均收费 9 万元左右。
3、提供良好的就医体验，私密性高
特需部、国际部、私立医院，医疗服务人员态度也比较好，就医人数少了，就诊私密性也更高，很多难以启齿的疾病，不用担心被同病房或排队看诊的人听到。
就医环境也更加舒适，不用费尽心思抢专家号，不用排队，独立病房居多，住院不用担心没床位。
说起这一点，就想到前两天同事跟我吐槽带孩子去儿科医院的场景。
前几天，她家娃出了点意外，伤口不大，但是在脸上，小女孩家家的，这要是脸上留疤可怎么整。
赶紧给娃抱到医院，挂了急诊。疫情加上流感季，从门口进医院，到挂上号，大半个小时就没了。
走廊上、座位上，全是抱着娃的家长，都是挂急诊的。
怀里的娃哇哇大哭，还有各种咳嗽的，大声打电话的，光是听着声音就头疼。
好不容易轮到了同事，医生做了简单的清理，说伤口有点深，得做手术处理，不然铁定留疤。
同事一听，急得不行，那赶紧安排手术呀。
医生说：今天不行，没有床位，而且马上到下班的点儿了，也没值班医生可以做，最快也得两天后，你们先回去，等过两天再来。
折腾了大半天，回到家已经是晚上了，娃也哭累了，大人也是身心俱疲。
我们国家人口基数大，公立医院、社康主要为了满足基本的就医需求，在服务态度、就诊深度上无法兼顾到所有人的需求。
想要好的就医环境，就医体验，只能去特需部、VIP部、国际部，或者直接选择私立医院。
4、保障更加全面
普通门诊、意外门诊都又包含。
还有像百万医疗不保的怀孕分娩、牙齿治疗等，部分中高端医疗险也有。
总的来说，中高端医疗险能提供更加优质的就医环境，享受更高端的医疗服务。当然价格也更加贵。
在具体选择的时候，也需要我们详细对比，再做决定。
三、中高端医疗险怎么选择？
在挑选中高端医疗险的时候，有几个重点需要给大家强调下。
保险公司需要关注
我们平时在说基础的健康保障的时候，会说，产品比保险公司更重要。
但中高端医疗险不一样，选择什么样的公司，直接关系到你的服务体验好不好，保障能不能持续稳定。
中高端医疗险在实际使用过程中，考验的就是一家公司或者其选择的服务公司，对医疗信息的掌握、对医疗资源调度的能力，以及直付医疗网络是否强大、成熟。
要不要选择全球版？
这个主要看自己的预算成本，有些疑难杂症，确实某些国家的用药、治疗手段会更加先进。
门诊保障要不要加
如果是家里有小孩，门诊需求比较高，或者是时间极其宝贵的精英人士，可以加上。
如果只是要想要锁定更优质的医疗资源，应对大病治疗，那就重点关注住院保障这一块。
关注自己就医范围价格，再做决定
中高端医疗险毕竟花费比较高，如果不是富豪家庭，那么建议先对自家周边的医疗环境和费用做下综合评估，再决定是否要上车。
要不要加其他的服务
还是那句话，根据预算来决定，不受预算限制的，怀孕生子、牙齿保健这些都可以选择。
中高端医疗险虽然比较贵，但也并不是顶级富豪们的专属，普通家庭的我们也有可以选择的余地。
我根据不同的预算水平，给大家整理了 3 个挑选方案，有需求的可以参考下：
基础版：
保障住院医疗，享受公立医院的特需部、国际部、 VIP 部服务，单人病房、住院前后门急诊可报销，限大陆地区使用。
这种产品，目前很多保险公司的百万医疗险，可以直接选择特需版，价格也不会很贵，一般一年在 1000~3000 左右。
像我之前写过的君龙人寿的臻爱无忧医疗保险，具体的产品信息可以直接点这篇：
臻爱无忧中端医疗险：可保既往症，6年保障续保！
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标准版：
门诊住院都能保，公立、私立医院都可以去，医院范围可以扩大到港澳台、日本、新加坡等地区。
价格相对贵点，一般一年七八千左右起步。
比如招商信诺的醇悦人生，这款其实就医范围也是覆盖全球的，可以选择含美国和不含美国，不含美国要便宜些， 30 岁男性，一年保费 6300 左右。
顶配版：
除了门诊住院，牙齿保健、生娃、体检等服务也可以享受到，全球范围内都有医院可以选择。
价格也很美丽，5 万到几十万一年都有可能。
比如业内有名的BUPA保柏精英计划，被称为高端医疗险中的“爱马仕”，保额 6300 万，保障范围覆盖全球。30 岁的男性买，一年保费 10.1 万。