前阵子中国人寿一款名为鑫如意(白金版)的新品年金险风靡全网，据说鑫如意年金保险(白金版)的收益不俗，且性价比也很高，因此受到了不少人的关注。
鑫如意年金保险(白金版)看起来好像还不错的样子，但它背后真的没有暗藏猫腻吗？就由学姐来告诉大伙答案。
赶时间的朋友，可以直接移步这里看金瑞人生21的测评结果：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来看看：
由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。
并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人来说真的不错。
不过，经过学姐仔细研究，反而扒出了不少的缺陷！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这个选项，不能选择趸交这一方式。
趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清，其实这种交费方式很单一，适合的是高收入，但是收入不稳定的人群选择。
年交，就是按年度缴付保费的意思，直到保费缴纳完成为止，收入比较稳定的人群可以去选择这一款。
如果这两种缴费的方式都有的话，投保人就可以根据自身情况进行选择，无疑对投保人是更为友好的。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，本身值得夸赞的一点。
但是仔细一看，这两个万能账户的保底利率居然只有2.5%！确实是不够大方！
到底什么是万能账户呢？
如果投保人不想领取年金，年金会在万能账户里不断地复利增值。
万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。
当前同类型的一个年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。
对于那些家庭经济支柱来说，身故赔付金要越高才越好。
如果不幸身故了，家庭最大经济收入来源就没有了，直接让整个家庭陷入困境，甚至连生活都难以维持。
这么看来，赔付的身故金越高，就能提供给家庭更好的保障，能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有以被保人的角度来思考问题！
学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要先来阅读一下：《学会这招，远离年金险99%的坑》
了解完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来看看！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、而且净现值与零相等的时候的折现率。年金险的收益是否可观，大家不能够只参考代理人在进行演算后所得到的收益率，而且对于其内部收益率IRR来说，也需要多注意。
为了让大家容易理解，我们就大概说一下，只要内部收益率IRR的数值越高，这款年金险产生的收益也会越高。
来看看鑫如意年金保险(白金版)的收益演算：
如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，每年上缴的保费都是10万元，交够5年，在满50岁之后就开始领取年金，基本保额是10130元。
生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，小王在30岁到50岁这个阶段，年年都有10130元基本保额可以领取。
年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52-80周岁的时候，给付10%基本保额另外还有上年年金。
满期金：那么只要小王80岁时，把保费一次性给弄齐全，那么就是50万元。
根据图上面 的信息可以知道，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，这可以说，目前为止是还没有任何收益的！
小王年龄有了70岁，内部收益率IRR仅为1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。
出现这种情况是咋回事呢？原因是在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，这才让内部收益有了这么大的提高。
这可以说，投保了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这也真的是太坑爹了吧！
三、学姐总结
总结一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益并乐观，投保前要再三考虑！
市场上好的年金险其实很多，大家就不用执着于鑫如意年金保险(白金版)啦，想买高收益年金险的朋友，可以参考这份榜单：《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》
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