一、惠民保，是保险公司在做慈善？
严格来说，惠民保并不算是新鲜事了。
它的“祖师爷”诞生于 2015 年，由深圳医保局联合平安养老推出，名字叫做“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，但并没有在全国激起浪花。
直到 2020 年 3 月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，给惠民保按下加速键：
国家这份文件的意思是，要加快建设多层次的医保体系。
老百姓只靠医保是远远不够的，需要商业保险的加入。因为医保支付压力过大，筹资水平仅占 GDP 的 2%，却要支付 6 成以上的医疗费。
于是，保险公司、第三方机构纷纷入局，由政府站台，推出让人天然有信任感的惠民保。
这对于我们老百姓来说，花两三斤猪肉钱，就能买一份高额医疗险，当然是好事，政府也可以借力做一些政绩。
但白菜价的价格，连八九十岁的老人、得过癌症的人也能买，保险公司是做慈善吗？
俗话说，商家无利不起早。不论是保险公司还是第三方，他们入局的原因主要有以下几点：
品牌宣传：政府的信任背书有助于品牌宣传，进而加速获取客户市场。
用户转化：成为惠民保客户后，保险公司后续推荐其他业务，进行客户的二次开发。
政府关系：保险公司还希望借此和政府部门搞好关系，寻求将来的合作。
获取数据：在项目过程获取数据，用于产品设计，以及核保、理赔时的把控。
另外，和惠民保合作的特药公司，希望多一条销售渠道；负责推广的第三方机构，也希望从中赚取服务费，分得一杯羹......
说到底，商业不是在做公益，就算有暂时的“赔本赚吆喝”，也是有利可图。
二、惠民保那么多，保障就两点！
惠民保之所以“惠民”，有哪些独到之处？我们总结了三大优势：
价格非常便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，不过几十块钱保费。
健康告知宽松：不问身体情况，或者限制非常少，得过癌症也能买。
适用人群广泛：通常不限年龄职业，只要有医保都能买。
1、 惠民保，保障好不好？
惠民保虽然买起来毫不费力，但保障水平如何？
截至目前，除了上海按兵不动，其他一线城市都推出了各自的“惠民保”。
我们整理了几款代表产品，对比如下：
相信不少朋友看不懂表格，但是也不影响。绝大多数的惠民保，保障不外乎这两点。
社保内费用：仅报销医保目录内的住院费用。
特定药品费：通常是一些医保目录外的抗癌药，限制种类报销。
而深圳惠民保则较特殊，社保内外都报销，增值服务也较全面，不过保费贵了点，要 365 元。详细分析，点击可查看>>>
2、惠民保，能报销多少钱？
我们通过一个例子，看看?惠民保的报销力度到底有多大？
由于?360 城惠保?不限投保地区，比较有代表性，我们用它举例。
王女士因乳腺癌住院治疗，医疗费用如下：
可以看到，360 城惠保更好弥补了医保无法报销的部分。
王女士的医疗费共 37 万，医保报销了 20 万，还需自己承担 17 万。
如果买了 360 城惠保，还能报销 10.4 万，最终她只需承担 6.6 万。减轻了患者一大半的负担，惠民保还是不错的。
三、惠民保VS百万医疗，怎么选？???
其实，惠民保和百万医疗险是同一类产品，都是用来报销医疗费的。
那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下：
可以看到，惠民保 和?尊享 e 生 2020?相比，有几点明显不足，主要体现在以下几点：
不足1：保障不全面
① 只报销医保目录内费用
我们都知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。
医保报销要受 “医保目录” 限制，以药品为例：
可以看到，医保能报销的药品只有 2643 种，且绝大多数只能报销一小部分。
据国家药监局统计，目前国内注册药品有 162352 种。也就是说，98% 以上的药品医保都不能报销，且以大病进口药、高价药为主。
令人遗憾的是，大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。
② 特药保障不全
惠民保的一大特色是特定药品保障，把一些高价抗癌药纳入报销范围。
但它们通常只包含十来种药品，不能覆盖所有高发重疾。来看看 360 城惠保的特药清单：
可以看到，对于中国人?最高发的十大癌症，这份清单只覆盖了 3 种，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。
像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等，没有对应特效药可以报销。
③ 保障项目不足
除此以外，相比百万医疗，它还缺少这些保障：
特殊门诊