只有合情合理合法合德的挣钱和量入为出、留有余地的花钱才是适当的。这样挣钱的人是遵纪守法的人，是有职业道德的人，是有利于本人身心健康和家庭幸福的人，是有利于经济发展和社会和谐的人。
为什么贪污、受贿、贩毒、抢劫、欺诈以及以邻为壑、污染环境、毒化食品等等违法和违反道德的现象屡禁不绝？我认为是金钱观不端正导致的行为不端。人们在金钱面前，直观想到的是它可以用来满足自己的各种需要，想当然是要把钱拿到手里。很多人知道世上没有免费午餐，拿钱之前先要考虑一下：获得这些金钱需要付出什么东西？这种交换值不值？比较的结果，决定了要不要面前的金钱。遗憾的是，现实中有些人思考后还是决定不顾一切地要钱，包括黑心钱，选择了见利忘义和违法犯罪的不归路。因此，对金钱的看法，决定了在金钱面前贪或廉、守法与非法的抉择。
金钱有用，但非万能
“金钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”这说出了金钱有用但又不是万能的现实情况。我们可以透过现象看本质，金钱是一般等价物，是市场交换关系中必需的交换媒介，它的有用性是能交换到商品（包括商品化服务），而商品可以满足人们的需要，在商品世界它是有用的。不承认这一点，不是唯物主义。党史上有“贺龙两把菜刀闹革命”的故事，如果没有钱买菜刀，革命都难搞，更不用说建设社会主义市场经济了。另一方面，金钱确实不是万能的，对于不作为商品进入市场交换的东西，金钱再多也换不来，例如长寿、健康、青春等等。一分为二地看待金钱，是端正金钱观的基础，既不能脱离实际地一味贬低金钱，与我国正在建设的市场经济格格不入，也不能掉进钱眼里，只见金钱而无视整个世界。
在金钱有用领域和无用领域之间还有一个“黑市”地带，即某些人将原本不属于商品的东西拿出来交换货币，主要是钱权交易、钱色交易和钱与“良心”的交易，这些交易有违法律和道德，处于被取缔、惩处和谴责的位置。对于正派人来说，属于“金钱不能”的范围，对于不正派的人来说，属于“金钱有用”的不法范围。即便有“黑市”的存在，也改变不了金钱既有用又无用的两重性，应该丢掉“有钱能使鬼推磨”之类无限扩大金钱作用的幻觉，避免对金钱的盲目崇拜。
生存发展需要钱但需要量是有限的
在金钱有用的领域，每个人对金钱的需求也不是无限的，而是有限的。
首先，时间上有限度。人的生命有限，消费就有限，对钱的需求必然有限。并且，钱的边际效用随着人们的年龄增长而递减，到死归于零。例如，80岁以上的老人，估计有生之年所住的房子坏不了，所穿衣服坏不了，旅游劳累受不了，钱的用途不大了。
当然，时间的限度也可以被子子孙孙的无穷尽打破，虽然子子孙孙的需要不属于自身直接的需要，但也是一种代代相传的间接需要，很多人对此看得很重，甚至重于自身。但是，应该认识到，长辈的法定责任是养育子女到成人，子女成人之后能够而且应该自食其力，父母钱多就多给，钱少就少给，没有一定之规，何况遗产受到税收、通货膨胀、币制改革、社会革命和子孙表现等财富转移因素影响，留给后代的财富价值与获取时的价值相比是降低的，人们很少能够看到依靠祖辈金钱生活得好的子孙。在金银本位情况下“富不过三代”都是常见现象，而在当前纸币流通情况下，耗费宝贵的资源、年华甚至健康和自由换取纸币留给子孙就更不值得了。从子孙的素质看，若贤，就不会依赖长辈的金钱，若不肖，长辈留下金山银山都会挥霍掉，或许还会招灾引祸。也就是说，为子孙挣钱属于事倍功半，不经济，不必强求。与代为挣钱相比，教育子女德智体全面发展更属于应尽的责任。
其次,空间上有限度。人们的胃有限,不可以吃得太多,衣服住宅等等也是如此。“良田万顷,日食三升”、“大厦千间，夜眠八尺”,其余之物，属于享受不了之物。当然，食不厌精、脍不厌细、住行舒适也是可以追求的，但现代科学证明对饮食起居等要有节制，过度也会边际效用递减甚至产生副作用。从世界首富等富豪的生活来看，敞开花钱也花不完，还要把百分之九十多的钱捐献出来，表明敞开花钱也有一定限度。最后，购买商品的性能价格比以及别人的感受也要考虑，花钱不当表现为智商低，花钱炫富的影响也不好，精神上得不偿失，与其花钱买骂，不买也罢。
总之，人生所需的商品和服务总量因人而异，但无论是必要量还是充分量，都是有限度的，因此对金钱的需求也是有限度的。超过这个限度，就是“金钱不是万能的”余财了。超过限度的这部分钱对于社会上的其他人还有用，很多富豪经过权衡，认为捐献出来最有意义，于是，他们选择了捐献。有人认为他们捐献那么多钱是做傻事，这只能说明他在物质上没有达到那样的富裕水平，在精神上也没有达到他们的境界。
以上对金钱需求的分析，是从人们生活需要角度出发的，有限的具有使用价值的物品就能够满足生活需要了，因此，一般人们对金钱的客观需求是有限的，不必追求金钱的无限多。但是，有些人出于物质上的攀比、精神上的出人头地和生理上的放纵无度等心理，对金钱的欲求超出了满足正常需要的使用价值界线，物欲横流以至于变成了追求金钱本身，对金钱的欲求就无限了，其中缺乏自制力者在挣钱欲望的驱使下，攫取非法收入，这是拿自身的安全和自由去冒险窃取并非自身需要的东西，就属于舍本求末了。《茶花女》中有一句名言“金钱是好仆人，坏主人”。如果把金钱作为满足生活和生产需要的工具，它就是“好仆人”，如果把它本身作为追求的偶像，它就是“坏主人”了。但愿世上的人都做钱的主人，而不是把钱当成主人，防止它指使人做坏事。
挣钱的目标手段应合理合法合德合情
按照常识，人们都不愿意没有钱，而是梦想使自己的金钱多到花不完的程度。但是，在现实性上，到底应该如何确定挣钱的必要目标和可能目标？钱挣到何种程度够最低标准？人们能够挣到钱的最高目标是多少？人们追求金钱的目标合理区间如何确定？
人们的收入来源大体分为三类：社会救济或者社会保障收入、工薪收入和投资收入，这些收入对应着相应的人群，其中最大的收入群体是工薪人员，即依靠务工获取薪金收入的人员，包括公务员和企事业单位职员。下面就基于工薪人员的情况明确挣钱理念，有些通用的道理也适用于领取低保人员和投资人。
第一，在具备就业能力之前收入为政府低保线，就业后挣钱的收入起点线是政府设定的最低工资线。人们要生存发展，首先要保障温饱，资本主义还要给付够劳动力再生产的工资，社会主义国家更要有最低保障。现在，我国政府制订了最低生活保障线之上的最低工资线，使人们生活得更好一些。因此，人们的收入应该高于政府规定的最低工资线。虽然现代社会有社会救济，但有劳动能力的人应该自食其力并自立于世，这有利于人的独立自主天性。目前政府规定的最低工资标准使得劳动报酬都在这条线以上，如果低于最低工资标准，政府相关部门和工会组织就应该为劳动者维权，最终使劳动者依法取得应有数量的工资。春秋时的管仲就认识到“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱”，达到这些物质条件，对于提升精神境界、创建和谐社会都是必要的。
第二，挣钱的合理线是能力和业绩所支撑的收入函数线。挣钱无非是投入自己的劳动力和资本，获得工薪收入和投资回报，一个人能投入多少资源及获得多少回报，是有客观规律可循的，例如：按等价交换规律就是劳动生产率高的挣钱多，按照按劳分配原则就是勤劳致富。谁如果想多挣一些钱，那就应该先把自己的能力提高些，投入更多些，效率更高些，业绩更好些，一般收入结构是：凭能力得到等级工资，凭业绩得到绩效工资。凭能力、业绩等正当手段挣钱，才是合理的。人们的收入随能力、业绩的提高而上升的函数线是挣钱的合理线。
第三，挣钱的合法合德线是法律道德的高压线。挣钱是有禁区的，有不可触碰的高压线，这就是法律界限。现代治理体系的一个关键是依法治国，法律规范的核心内容就是权利和义务，它们紧密联系，相互依存，不可分割，“没有无义务的权利，也没有无权利的义务”（马克思）。挣钱也是享有法定权利，应尽法定义务。我们建设的法治国家取缔各种非法经营和非法收入,因此,企业要经营发展,就要遵守相关法律，个人要取得收入,就要付出劳动等生产要素。合法收入应该是挣钱的界限。无论你能力多强,水平多高，机遇多好，都不能践踏法律界限，如果超过这个限度就是非法所得了，贪污、受贿、盗窃、走私、抢劫等违法行为都会被“没收非法所得”,回到合法限度之内,如果犯法受到罚款罚金惩治,就是“欲速则不达”,收入反而达不到这个高度了。把合法挣钱与合德挣钱统一起来,作为一条红线,不可逾越。某些法律尚未明文规定，但道德上有亏的挣钱方法和途径,也不要参与,不要钻法律的空子,这是内心的法律。
第四，挣钱的合情线是与合理线相关，并在合理误差范围内酌情降低收入的函数线。计划要留有余地，市场要预防风险，就职要胜任有余，挣钱要符合实情。在确定挣钱目标时，在合理合法合德基础上还要考虑合情，符合国情、民情、心情、感情和身体情况等等，收入上吃财政饭的受财政状况影响，吃市场饭的受市场形势影响，各种要素分配还要考虑“左邻右舍”，个人能力转化为业绩也有一些不确定性，因此，对挣钱目标还要打一定折扣，留出弹性空间，划出一条余量线。这条线既有利于减轻压力，又不至于勉为其难。否则，按满打满算订的挣钱目标实现不了时，会使相应的花钱计划落空，收支不平衡又是大问题。假如还不上房贷了，意志薄弱者就易产生不择手段的冲动。有些出外打工挣钱的年轻人，春节前拿到的工资达不到回乡过年计划支出的数目，就搞偷和抢，被抓到后不仅过不好年，还可能毁了一生。
不容否认，社会上存在一些分配不合理的情况，有些能力强、业绩好的劳动者没有得到相应回报，感到吃亏了。但这些劳动者不能因此去违法犯罪，而应通过加强沟通了解、改进为人处世的方式方法来逐步改善分配，对于不能内部协调一致的，也可以通过劳动争议程序进行维权，还可以另谋高就，直至自创经济实体，自己掌握分配权，充分发挥自己的聪明才干，切切不能因分配不公而走向堕落。
总之，对于金钱，“取之合宜谓之义，无求非分谓之礼”，只有合情合理合法合德的挣钱和量入为出、留有余地的花钱才是适当的。从挣钱的角度看，这样挣钱的人是遵纪守法的人，是有职业道德的人，是有利于本人身心健康和家庭幸福的人，是有利于经济发展和社会和谐的人。
（作者：北京农商银行纪委书记、董事、首席经济学家）
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