一、如何挑选合适的商业养老金？
在讲“商业养老金买哪个好”之前，我们先来了解一下如何挑选一款合适自己的商业养老金。
买养老金之前，我们需要提前确定好商业养老金的类型、保额、缴费方式及期限、领取方式及年龄这4大点。
1、确定商业养老金类型
商业养老金有传统型、分红型、万能型、投资连结型等，各个类型的风险和收益都不一样，我们需要根据自己的抗风险能力和个人需要来决定。
倍领哥这边建议如果你是拿来当养老规划的话，选风险性低一些的年金险和增额终身寿险比较好一些，毕竟养老钱是刚性支出，不建议拿去冒太大的风险。
而年金险和增额终身寿险的区别就在于最高收益和灵活性上：
年金险的中后期收益比较可观，最高能达到4%左右；而增额终身寿险的收益比较平稳，最高是3.5%左右。
增额终身寿险的灵活度比较高，保障期间有用钱需求都可以通过减保等功能把钱取出来用；而年金险什么时候领都是确定的，到了领取时间，保险公司才会主动发钱到账户上。
因此，年金险适合养老需求明确的人群；增额终身寿险适合养老需求尚未明确，希望资金能够灵活运用的人群。
2、确定商业养老金的保额
我们可以参照自己的养老规划、对晚年的质量要求、通货膨胀因素以及自己的预算来确定商业养老金的保额。
退休后如果要维持退休前的生活水平，养老替代率需不低于70%（替代率指退休后领取的养老金与退休前工资的比例）。
因此倍领哥建议商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。
3、确定缴费方式和期限
一般来说商业养老金会有两种缴费方式：一次性交和分期交。
我们可以结合自身的收入情况和将来的财务规划，选择合适的缴费期限。
手头预算充足的朋友可以考虑一次性交，缩短缴费期，增加收益；预算暂时不太充足的朋友可以分期交，拉长缴费期，减轻缴费压力。
4、确定领取方式和领取年龄
像增额终身寿险的领取方式和领取年龄都是可以自由决定的，这就不用太纠结。
但年金险的领取方式和领取年龄都是在投保初期就要约定好的，我们需要根据自身情况以及对未来的规划来选择合适的领取方式和领取年龄。
每个人的情况不同，如果不清楚自己的情况该选择什么领取方式和领取年龄的话，也可以点击文末，免费预约一位专业的保险老师一对一咨询。
以上4点就是买商业养老金之前需要格外注意的地方，那商业养老金买哪个好呢？我们接着往下看。
二、商业养老金买哪个好？
我们在上文也说到，商业养老金的类型是比较多的，其中最多人选择的就是年金险和增额终身寿险，那这两种商业养老年金各有哪些值得推荐的产品呢？
下面我们先来说中后期收益高一些的年金险，倍领哥挑选出了3款表现不错的年金险产品：
下面我们直接说结论：
追求高收益首选养多多3号计划一
养多多3号大家养老?年金险支持人工投保保证领取10年/20年含养老社区 查看测评
养多多3号分为计划一和计划二两个版本，其中计划一的收益表现非常好。
以30岁男性，每年交10万，分10年交，60岁开始领养老金为例：
从60岁开始，养多多3号每年都可以领到15.8万的养老金，到80岁的irr就达到了3.96%。
由上表也可以看到，同样的测算条件下，养多多3号计划一的收益优势很明显。
当然养多多3号计划二的收益也不差，它最突出的是可以保证领取20年，这20年间就算在保证领取期内身故了，也会一次性给付剩余未领取的保险金。
如果希望保证领取时间长一些的，也可以考虑一下养多多3号计划二。
希望终身有现金价值的可以选择乐养多
乐养多爱心人寿?年金险支持人工投保长期养老保障高收益 查看测评
另外两款产品都是保证领取期满之后现金价值会慢慢减少或保证领取期满之后无现价。
但乐养多是终身都有现金价值的，这就代表了投保人在任何时候退保都是有钱拿的。
而且它的后期收益也是不错的，同样以30岁男性，每年交10万，分10年交，60岁开始领养老金为例，60岁后，每年能领取的养老金也有15万，80岁的irr能到3.83%。
无投保地区首选金盈年年
金盈年年光大永明人寿?年金险保额每年3%递增可对接养老社区 查看测评
金盈年年的收益虽然比不上养多多3号和乐养多，但是它胜在没有投保地区要求。
像乐养多只局限广东地区可以购买，不在这个范围想买都买不了，而金盈年年在全国各地都可以购买。
说完年金险，下面我们来看资金运用会更灵活的增额终身寿险，倍领哥同样也挑选出3款产品，一起来看看：
下面我们直接说结论：
如果追求高收益产品，可以选择康乾2号·瑞祥人生
康乾2号瑞祥人生富德生命人寿?寿险支持人工投保高收益率有效保额每年3.5%递增 查看测评
康乾2号·瑞祥人生不管是现金价值还是长期的收益率都极具市场竞争力，以30岁男性，5年交，每年交10万为例：
70岁的现金价值是1849740元，IRR是3.499%；
90岁的现金价值为3680600元，IRR 为3.499%。
可以看到，康乾2号·瑞祥人生在各个年龄段的收益都是领先的。
如果注重老年护理保障，可以考虑乐享年年
乐享年年（增多多3号）昆仑健康?寿险支持人工投保有效保额每年3.5%递增附加失能保障 查看测评
乐享年年是一款专业的终身护理保险，提供护理保险金。
随着老龄人群的增加，老年失能群体也在不断攀升，乐享年年这项老年护理保险金还是很实用的。
如果以上的产品买不了，希望没有投保地区要求的，可以选择平型关
平型关（原利盈盈）长城人寿?寿险有效保额每年3.5%递增最高可投保900万 查看测评
目前市面上大多数增额终身寿险产品都会有投保地区的限制，像乐享年年就仅在北京、广东等地销售。
而平型关可以克服这一点，全国各地都能买，没有投保地区的限制。