很多人疑惑，支付宝的花呗和借呗利率到底有多高？
有这样的疑惑是很正常的，因为每个人在支付宝借钱的利率都不一样，我们个人的信用评分在支付宝数据里也不一样。
此前，大林《办一张信用卡，银行可以赚多少钱？》文章中提到，支付宝的借款没有固定利率。根据个人信用调整，利率一般在一万到四千之间。
现在，蚂蚁集团扔给金融圈礼包——的493页招股书，让我们知道了更详细的内部数据。
根据招股书内容披露，在截至2020年6月30日的12个月期间，花呗的日利率可低至万分之二左右，大部分贷款的日利率约为万分之四以下；截至2020年6月30日，花呗用户平均余额约2000元。
所以大林早前估算的利率在一万到四千之间，和实际数据基本一致！
借一万块钱一天利息从3块钱到4块钱贵吗？
对此，简单计算可知，贷款1万元，一年的时间，利息是1095元到1460元。(折合年利率为10.95%至14.60%)
当然这个利率不能和四大行的传统贷款利率相提并论。
四大行6个月(含)以上贷款利率为4.35%，6月1年以上为4.35%，3年以上为4.75%，5年以上为4.75%，5年以上为4.9%。
然而，从银行获得低息贷款并不容易。
如果XX银行需要YY信贷产品：
1.体制内，金融，电力，烟草，航空(工作半年)
2.专业事务所、国企、知名企业(工作满一年)
3.过去一年税后收入超过20万元(工作一年后)
不是每个银行信贷产品都有这么高的要求，但是低利率和低要求似乎不能兼得。
论借钱方便，只能用银行信用卡和支付宝PK。(你要说其他互联网金融平台也有)
示例：
大林的1万元账单分12期，每月固定还款833元。
普通人认为第一个月欠银行1万元，第十二个月欠银行833元。随着时间的推移，应该偿还的利息在减少。但银行解释，即使是最后一个月，欠的本金也是833元，利息还是按一万元计算。
这里银行账户很少提到“实际利率”这个概念，给普通信用卡客户解释的时候也不会提到。
他们会用另一套表达方式。
银联客户数据银行信用卡业务收入结构：
1.分期手续费收入：36.7%
2.利息收入：30.2%
3.商户佣金收入：15.6%
示例：
信用卡取现，银行每天收取万分之五的利息，换算成年利率是18.25%。还有1%的一次性提现手续费。
不同的操作，银行也会规定相应的利率和收费，你要注意！
通常情况下，支付宝的借款利率与银行信用卡利率非常接近，几乎处于同一水平。
大部分支付宝客户的利率在一万到四千(相当于年利率10.95%到14.60%)，primebank的信用卡贷款(实际利率)差不多是13.76%。
你的信用分很高，支付宝利率可能降到万分之二(相当于年利率7.30%)。
我知道，很多人会抱怨支付宝下的借花贷、银行信用卡、互联网金融等小额消费贷款利率太高。
大林在小白的财经文章中多次强调，要少借钱，尤其是高息贷款。
美国股神巴菲特对此深有体会。
比如巴菲特说，“一位女士来到我身边。她有一定数量的钱，但不是很多。她说我该怎么处理这笔钱？我说要还你的信用卡。她欠了一笔钱。我不知道她欠多少利息。银行收费18%。我不知道如何获得18%的利息。我没有那么高的收入。”
巴菲特有这样的看法并不奇怪。有一定金融思维的人都能看懂。
然而，很多人不知道的是，巴菲特还投资了美国运通，这是一家信用卡业务的领先公司。
美国金融数据
1.营业收入(美元):435.6亿。
2.净利润(美元):67.59亿。
而且巴菲特曾经认为美国运通是一家优秀的公司，投资它是一个很好的决定。
我们可以简单总结一下巴菲特的言行：信贷产品的利率很高，要
借钱不是好主意，但信贷公司是一个好生意。很多时候，地分南北，但好公司具有共性！
蚂蚁金服财务数据：
1、2018年收入（人民币）：857.22亿元
2、2019年收入（人民币）：1206.18亿元
3、2020年上半年收入（人民币）：725.28亿元
仅2020年上半年蚂蚁金服净利润就高达219亿元，高于2019年的180亿元。
在价格合适的情况下，投资蚂蚁金服似乎是一个好主意！
实际上，个人消费信贷高企不是某个国家，某个地区的特有问题，很多发达经济体都曾经历过“消费信贷”狂潮，周边的韩国、日本、我们的香港都有案例。
我们也经历类似的发展阶段。
2013-2018年的我国个人消费贷款余额的增速就非常惊人，短短5年时间，居然从12.97万亿增长到37.79万亿，年平均增速高达23.94%。
对此，我们不能一味的抱怨“XX”！
2020年上半年，蚂蚁金服服务了5亿用户和2000万中小微经营者，消费贷及小微信贷余额21540亿元。实际上，蚂蚁金服在我们总的消费贷占比并不大。
蚂蚁金服员工构成：
1、技术人员：10646人（占比64%）
2、业务人员：1878人（占比11%）
相对传统金融机构，人员已经非常精简了，而且业务部分人员很少。
某些人热衷借高息贷款，这似乎是人性难题，正如戒赌是一件难事。
相关问答：花呗分期和借呗哪个利息高？
花呗分期还款，利息不高的目前花呗分期3期的费率是2.5%，而信用卡3期分期费率基本在1%~2%；花呗6期费率为4.5%，而信用卡则普遍在3.6%左右；花呗9期费率为6.5%，而信用卡则基本在5.4%~6.4%；花呗 12 期费率为8.8%，而信用卡则大部分为7.2%。
相关问答：花呗和借呗哪个利息高呀？
花呗相当于银行信用卡，具备透支消费的功能，按时足额还款是没有利息的；而借呗，类似于个人的信用贷款，按日计息。对于消费者来说，用花呗肯定更为合适，有足够的免息期，即便是分期，利息也并不高！
支付宝花呗使用规则花呗，与银行信用卡业务极其相似，是一种互联网特有的信用消费工具，采用“先消费、后付款”的购物模式，可在淘宝、天猫、以及部分外部商家进行购物消费！
而花呗，也有账单期、还款日（每月9日或10日）、免息期（40天左右）。只要用户在每月还款日24：00之前，足额归还借款，就不会产生任何的费用，很是方便灵活，因此受到了很多用户的喜爱！
而支付宝花呗业务的收入主要来自于三个方面：
对于卖家按交易金额收取手续费，天猫0.8%，淘宝1%。这个要比银行信用卡略高，目前信用卡商家手续费大致在0.6%左右！
花呗分期手续费，目前可分为3/6/9/12期不等。而如果用户使用分期还款功能，就会产生相应的手续费，而其分期手续费分别为：2.5%、4.5%、6.5%、8.8%！要知道，手续费是每期都会收取的，也就是说，其分期手续费折算成年利率就分别为：14.9%、15.3%、15.3%、15.9%，并不算低！
逾期罚息。如果未能按时足额还款，按每天0.05%罚息，相当于年利息18.25%，还是蛮高的！
支付宝借呗业务借呗，比较简单，就是借钱使用，按日计息，日利率区间为0.015%~0.06%之间，根据每个人的综合信用评估，每个人的借款利率也是不一样的；而提前还款，按实际使用天数计算利息，且不收取手续费！也就是说，使用借呗消费，年化借款利率在5.475%~21.9%之间，中间的差距还是很大的！而通常情况下，一般借款成本都在15%以上！
总之，花呗只要按时还款，就不会产生额外的费用，而一旦花呗分期或逾期还款，那么使用成本就会提高很多！而借呗，利息也是蛮高的，一般都能达到15%左右！两者相比，哪个更为合适，一目了然啊！欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【财经者思】，记得多多点赞哦！！！