买重疾险有必要买多次赔付的吗？

Question

如题所述

Answer 1

买重疾险是有必要买多次赔付的，可以让我们更好地应对重疾再次来临的风险。若你还是纠结不知道该不该选择多次赔付重疾险，那建议看看这篇文章哦：多次赔付的重疾险值不值得买？原来我们都被骗了！
一旦患上过重疾，会对身体造成一定的损害，抵抗力也会变弱一些，再次发生重疾的概率会比正常健康人群高一些，若配置了多次赔付重疾险，当满足条件的情况下，保险公司会直接赔付一笔钱，这样我们就有钱去进行治疗了。
另外，如果患上过重疾的话，通常是很难再去购买别的重疾险了，而若配置了多次赔付重疾险，就相当于给予我们多重的保障了。
如果你不知道选择哪些多次赔付重疾险好，可以看看这份榜单里有没有合适的产品：十大值得买的热门重疾险大盘点
此外，大家在购买多次赔付重疾险的时候，可以选择重疾赔付力度大的产品，比如有些多次赔付重疾险的第一次重疾设置了60周岁前额外赔付，这样就能够在我们的人生的黄金时期给予加倍的保障了。而且多次赔付重疾险最好后面的重疾赔付比例是依次递增的。
前段时间，学姐发现了一款优秀的多次赔付重疾险，重疾最高赔3次，60周岁之前首次重疾有机会获得额外赔付，若大家想了解更多内容，可戳：昆仑阿波罗多次赔重疾险全网最全测评来了，买前必看！
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Answer 2

【前言：我的朋友找我买保险，特别是给小朋友买保险，我一定会推荐他们购买多次赔付的保险产品，因为保险就是要抵御未知的风险，那些概率虽小，一旦发生却容易导致整个家庭出现重大变故的风险。】

从事保险经纪行业这么久了，我发现有很多客户有意识购买重疾险，却不知道重疾险的功能和意义是什么，以为重疾险就是报销看大病的医药费的，其实这是一个重大的误区。

重疾险，它有另外一个名称，叫做“收入损失险”。

换一个说法，假如一个人真的得了一场大病，他化疗的时间大概在两年半到三年，而且这段时间药物的副作用是很大的，他需要好好休息，是一定是导致这段时间的收入锐减，甚至中断。 但家里的开销，比如说孩子的教育费，房贷车贷，还有日常的消费是不会变少的，反而会增加，对不对？

如果我们不想生活品质大幅度下降，就必须要提前规划3-5年的收入损失补偿，万一发生这种我们认为的“小概率事件”风险（其实概率也不小了，据中国官方权威数据统计，人的一生累计发生重疾的概率有72.18%），至少我们可控范围的经济上是有保障的。这就是重疾险的巨大意义。

而我们之前认知中的报销大病的医药费是靠医疗险（如社保+商业医疗保险）来报销的，经纪人跟传统保险代理人工作模式的巨大区别，是经纪人会先给客户做一个家庭风险的全面需求分析，量身定做整套的保险方案，本文不详细展开。

知道了重疾险的功能意义之后，大多数客户仍然不了解如何购买合适的重疾险，面对市场上出现的单次赔付重疾险，不分组多次赔付重疾险，分组赔付重疾险，搞不清楚她们的区别，自己适用于哪一种，今天我们这篇文章用两个真实的案例，让大家了解单次赔付和多次赔付的区别。

前段时间，邻居家的一个小妹妹，找我来给她妈妈买重疾险。经过了解之后，原来她妈妈得了乳腺癌两年多了，目前治疗效果很好，恢复的非常不错。

她妈妈十几年前就在香港打工，好不容易拿到了香港身份证，以为香港的社会福利会比大陆更好。想不到香港的公立医疗虽然是免费，但是人多为患，小病小痛排队等一个月都是正常的。一般经济稍微好点的人都是上私立医院看私立医生，在香港的私立医生收费又非常昂贵。

当时她妈妈已经确诊了癌症，时间就等于生命，已经完全等不起了，只能回来大陆治疗，但是没有社保，也没有商业保险，硬生生的是自己自掏腰包几十万，幸好东拼西凑也筹到了救命钱，治疗效果也非常不错。但是这个家庭也因此负债累累，已经经不起第二次风险了，所以特别渴望想要拥有一份保险。

我非常理解她的心情，即使希望渺茫，还是帮她联系咨询了大大小小十几二十家核保宽松的保险公司，遗憾的是不论重疾险、医疗险、寿险一律拒保，非常惋惜。很多人觉得这么多保险顾问联系我，以为保险是想买就能买的。健康的时候没必要买，等到老了风险变大再买。但实际上并不是这样，保险是要根据自身的健康条件申请的，真的要自己还健康的时候赶紧申请，如果等到已经检查出有毛病的时候再买，大概率是这个部位除外不报，或者整体加费，甚至完全拒保了。

有独无偶，另外的一个同时也跟我分享了她身边的一个案例。

她的一个大学同学，才30多岁，找她来了解重疾险。详细聊过之后，知道原来他在2018年8月份的时候确诊了良性脑肿瘤，而且实施了开颅手术。也因为这个手术，重疾险理赔了60万。

生病之前他是做IT的，每个月收入大概2万块左右，当时他还买了一套房，每个月月供就1万多了，而且当时做完手术之后，医生是建议他好好休息，不可以过度劳累。因为收到了60万理赔款，内心还是踏实了非常多，所以他申请了转做现在的人力资源岗，收入从2万降到了现在的7千。

我同事问他，如果当时没有60万的重疾险理赔下来，你有没有勇气转到人力资源岗啊？她同学回答说当然没有勇气啊，工资7千还不够每个月的房贷呢，更何况还有日常的开销。要么就是把房子卖了，要么就是继续保留在原来的岗位上，对病情恢复不利咯。

所以重疾险理赔的60万，其实就是给了他多一个选择。他可以选择更合适的工作，甚至这两三年都停止工作，安心疗养。虽然他现在收入大幅度的降低，但是未来3-5年的日常开销或者房贷他是没有压力的，所以现在三年多了，他的指标已经恢复到跟跟常人是没有太大区别了。

他开玩笑说，这60万的重疾理赔，是他近30年来投资回报率最高的一笔投资。

但是他当时买的这个保单是赔一次，合同就终止了，所以他还是非常想再买一份重疾险的，因为他是实打实拿到了理赔款60万，觉得保险是非常有用的，而且他是深刻地体会到了，发生重大疾病的那一刻的焦虑和无奈。

但结果很遗憾，申请结果同样也是全线拒保了。

如果他当时买的重疾险是多次赔付的，那就不同了，因为即使他赔了良性脑肿瘤，那非常高发的癌症啊，心梗啊，终末期肾病啊，器官移植等等啊，都还有有保障的，不至于后半生的疾病高发的时候都是裸奔的，30多岁的小伙子，未来的人生路还真的很长很长。

故事分享完了，有些人是因为没有保险理念，在风险来临的时候，实打实地背负这个经济的重担，而我真的不希望已经有保险理念的人，因为不了解保险，被重疾险的单次赔付的局限了，多年以后万一发生风险要经历那个IT小伙子的遗憾。所以所有来找我咨询保险的朋友，特别是给小朋友买保险的话，我一定是要强烈建议她们选择多次赔付的重疾险的。

以前我们我们国家由于医术落后于别的发达西方国家，加上国人没有定期体检的习惯，一般发现癌症已经是晚期了，所以得了癌症或者其他的重大疾病就相当于得了不治之症，被判死刑，这种情况下，单次赔付当然就已经足够了。

但是随着现在医术的发展，以及国外先进靶向药的引进，大大地提高了我们中国的癌症5年生存率（见下表）。2021.8月份，新闻报道了，120万一针的抗癌药，2个月癌细胞“清零”！中国首例淋巴瘤患者出院！目前已经有很多种重大疾病，有钱是可以治好的。（大家感兴趣可以自行百度）

我们可以非常大胆自信地预测，未来的3到5年，甚至几十年，中国的医疗水平一定会越来越好，现在很多很难攻克的重大疾病，未来都是可以治愈的，所以多次赔付的重疾险是非常有必要的。虽然同类型的多次赔付的产品肯定要比单次赔付的产品要贵，但是通过保险经纪人的方案优化，有可能比你自己在传统保险公司买的单次赔付的产品的花的钱更少哦！

下面来一张图片，直观地说明多次赔付和单次赔付在具体应用场景上的区别。

举工银安盛（工商银行的合资保险公司）的不分组多次赔付（3次）作为例子，保额50万。比如说，少儿高发的白血病，属于恶性肿瘤，又属于少儿特疾，确诊之后马上赔付50万+50万=100万，保险合同继续有效。一年以后找到适配的骨髓移植（属于重大器官移植），再次赔付50万，累计赔付150万，孩子得到了很好地救治，恢复地非常好。

这时保险依然有效，可以为孩子成年之后保驾护航，高发的心肌梗拍或者脑中风等或者其他的重大疾病依然还可以获得50万的赔付。

看到这里，

你会选择单次赔付的重疾险还是多次赔付的重疾险呢？

我是安娜，我的愿景是成为家庭幸福构建师，以家庭财富稳健增长、幸福力提升为最终目标。

愿你进可攻，退可守！