1、我们无法精准预测市场底部，不要总想抄在最低点。
市场的涨跌受经济环境、企业基本面、市场情绪等多个因素影响，所以难以被准确预测。
即便是巴菲特，也很难说就能准确预测市场、精准抄底，而我们普通股民、基民，先做到这点自然就更难。
所以，我们不要纠结去抄最低点，能买到相对低位，就已经很不错了。
2、即便能预测市场底部的大概区间，也无法预计市场何时能涨
虽然我们可以通过估值、市场情绪等指标大概判断出市场底部的范围，但哪怕市场已经进入底部区间，也不代表它会马上上涨。
底部的建立不是一蹴而就的，很有可能还要经过一个磨底的过程，这个过程也许很短，也许很漫长。底部来临≠反弹来临，我们要做好抄了底但市场仍长期不涨的心理准备。
那这个时候，我们到底要怎么操作呢？
我的建议是考虑基金定投。
既然我们不能精准抄底，磨底时间有可能很长，那现在最重要就是手上始终保留资金，不要一下把子弹打完。
?同时，市场投资不讲人情，想要获得高收益，就得承受对应的高风险。
所以近两年，也有不少朋友开始将目光转向储蓄型保险，例如年金险和增额终身寿，它们收益非常稳定，能终身持有，是很不错的选择。
今天，就来给大家讲一讲这两类产品，看看它们收益到底如何，主要内容如下：
储蓄型保险，有何特点？
增额终身寿，哪些产品值得选？
年金险，哪些产品值得选？
一、储蓄型保险，有什么特点？
常见的储蓄险，主要分为年金险与增额终身寿两种，它们收益写进合同，能锁定未来几十年的收益率，不会受到市场的影响。
在当前利率下行的大环境下，这类型的保险既能保证资金的安全，又能稳定获得收益，非常不错。
为了方便大家了解，我们也总结了年金险与增额终身寿的特点：
总的来说，年金险与增额终身寿都是持有时间越长，收益越高。
年金险的最高收益约为 4%，但一般需要持有五六十年才能达到，前期收益比较低。
增额终身寿的最高收益约能达到 3.5%，稍低一些，但一般持有三四十年就能达到。同时它更加灵活，多数产品都能加减保。
这类保险该如何选择，需要结合自己的需求。如果是想用于特定的情况，例如养老，就可以选择年金险，如果是想要做多种资金规划，则选择增额终身寿更合适。
如果想了解更多年金险与增额终身寿的区别，可以点击这里了解>>>
接下来，我们就看看有哪些产品可以选择。
二、增额终身寿，哪款值得选？
我们先来看看增额终身寿，共筛选了 3 款产品：
长城「司马台」与「利盈盈」属于线上产品，全国范围内都可以购买，其中「利盈盈」收益更高，大家可以优先选择。
从表格也可以看到，以“30 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，在 80 岁时，「利盈盈」的 IRR 能达到 3.42%，还是不错的。
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它也支持加保，但仅限前 5 年，且有金额限制，详细测评可以点击这里了解>>>
另外一款「守护神 2.0」，为线下产品，限广东区域的朋友购买，只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。
它的收益更高，同样的交费方式，后期能比「利盈盈」多拿几万块钱，我们来看看它的收益变化：
60 岁：现金价值达到了 81.1 万，是已交保费的 2.7 倍，此时收益率已经达到 3.49%。
70 岁：如果持续持有，那么此时现金价值有 114.4 万，差不多是已交保费的 3.8 倍。
80?岁：随着持有时间的增长，现金价值也增长到了 161.4 万，收益很不错。
现金价值是减保或退保能够拿到的钱。减保指取用部分现金价值，保障依然有效；退保是取走全部现金价值，保障结束。
所以广东区域内的朋友，可以优先选择这款产品，其他地区的朋友买不到，则可以考虑「利盈盈」。
不过上面仅是长期持有不动的收益情况，而增额终身寿的优势在于比较灵活，所以除了持有不动，我们还可以减保取用部分资金，满足多种用钱需求。
简单举个例子：30 岁的王女士投保「守护神 2.0」，每年交 10 万，共 3 年，她想用这笔钱解决孩子教育和自己养老方面的一些费用。
可以看到，王女士在不同的年龄阶段解决了不同的用钱需求：
44 岁：她的儿子 18 岁上大学，王女士每年领取 2 万元给孩子交学费和生活费。
50 岁：她从中减保领取 15 万，为孩子买车提供一部分资金。
60 岁：王女士开始每年领取 4 万元当作养老金，一直到 74 岁，王女士减保领完最后 2.5 万元，保障结束。
几十年的保障时间里，王女士总共减保领取?81.5 万，是已交保费的 2.7 倍，收益还是不错的。
总的来说，增额终身寿持有时间越长，收益越高，且在保障期间，我们也可以结合自己的需求，减保领钱使用，非常灵活。
三、年金险，哪款值得选？
年金险在到达约定时间后，可以每年领一笔钱，活多久就能领多久。我们挑选了 2 款产品，一起来看看：
可以看到，「百岁人生」的后期收益还不错。
以 30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年为例，80 岁时，它的现金价值加上领取金额有 198.5 万，差不多是已交保费的 4 倍。
假如一直领取到 90 岁，生存总利益共有 248.1 万，IRR达到了 3.8%，此时退保，收益也比较可观。
需要注意的是，这款产品为线下产品，只有广东区域的朋友可以购买。
另一款「e 养添年」，全国都能买。不过在开始领钱后，它的现金价值就变为了0，退保收益很低，更适合一直持有。
e养添年太平人寿?年金险含养老社区? 查看测评
它保证领取至 79 岁，保证领取金额有 122.9 万，这笔钱是我们一定能拿到的。而 79 岁后，只要一直生存，也还能一直领下去。
总的来说，「百岁人生」生存总利益更高，广东地区的朋友可以优先考虑。
而「e 养添年」虽然收益没有那么高，但每年也能稳定领钱，还可以对接旗下的高端养老社，有需要的朋友也可以考虑。
不过目前需要单个保单的保费大于 120 万才有入住养老社区的权利，价格门槛高了一点。
另外，大家从表格也可以看到，想要获得较高收益，年金险需要持有较长时间。
而增额终身寿前中期的增值速度更快，整体收益也不错，还更加灵活，如果觉得自己无法持有那么久，选择它更合适。
四、假如不幸身故，保单的钱怎么办？
很多朋友都会对年金险有一个疑问，就是虽然大部分产品有保证领取时间，但万一领取前或领取期间不幸身故，那没领的钱怎么办？
一般来说，年金险在领取前和领取后的身故赔付方式不一样，我们以百岁人生为例，交完保费后，它的赔付方式为：