大家都知道从2022年开始,《资管新规》开始实施,银行的理财产品不再保本保收益。和买股票买基金一样了,需要投资者自负盈亏。保本型理财产品退出历史舞台。
新规打破“刚性兑付”,以前银行理财承诺的像“保本保息”、“零风险”等,已经成为过去式。理财产品的收益率下降,甚至出现本金亏损也会成为常态。
放眼望去,全球负利率时代正在逼近,国内低利率时代,每个人都要尽早做打算。尤其是风险保守型的理财人士!
保险作为金融的三驾马车之一,也早就超出了传统意义上的只管生老病死的作用,用保险作为财富管理的工具,已经成为很多中高产人士多元化资产配置的必选项。
什么样的保险理财组合,会是一种最优的方案呢?
这个问题,也是近期很多咨询者,经常问到的问题。在梅姐看来,一个利率不错的增额终身寿险+万能账户,它就是至尊王者!这种组合可以实现优势互补,实现保单利益最大化和功能最优化,发挥它最大的作用!
因为:
1、增额终身寿险,预定利率、现金价值增长整体稳定;白纸黑字写进合同,所见即所得!
2、万能账户,现行利率也就是结算利率较高,目前多数产品在4.5%-5%,且是复利,日计息!前期收益明显。
3、两者都有锁定利率的作用,且是终身的,大多数增额终身寿险的预定利率是3.5%,万能账户一般情况下保底利率是1.75%-3%,多数万能账户保底是3%;
4、两者都可以根据需求,灵活减保取现,用于自己或家人的用钱之需,比如孩子的教育金、婚嫁金、创业金、或者补充未来的养老金等!
5、两者双杠杆保障!两者都有1.2-1.6倍的杠杆,加起来就有2.4-3.2的双倍杠杆!
6、闲散资金,进入万能账户,拉高前期收益,一是可以避免资金闲置,二是也可弥补增额终身寿险前期现金价值不高的短板!
之前,梅姐写过很多增额终身寿险的产品测评,感兴趣的可以关注公众号【梅姐探保】,自行阅读,或者直接找梅姐一对一沟通!
今天我们重点来聊聊万能账户,梅姐利用两天的时间把数款万能账户进行了汇总和对比分析!
如图所示:
梅姐分析:
1、 鼎泰盛世
优势:
(1) 保底利率3%,较高,可锁定收益率,且是复利!
(2) 现行利率,就是结算利率4.95%,属于市场上较高水平
(3) 领取额度多少不受限制,根据用钱需求减保取现即可,更自主
(4) 初始费用和持续奖励的费用可以相互抵消,对消费者更有利
(5) 没有保单管理费
(6) 主险现金价值较高,名列前茅
不足:
(1) 万能账户追加不能超过主险的总保费,所以要结合自己的资金规划和预算,设计好主险的缴费期限和缴费额度!具体问题,具体分析,可找梅姐帮您参考规划!
(2) 退保或部分领取,前5年有手续费。梅姐建议尽量做中长期规划,不到万不得已,前5年不动或少动万能账户的钱。从第6年以后,手续费就变为0了,可以自由支取!
2、 瑞鑫
优势:
(1) 现行结算利率4.9%,相对来说也算比较高的
(2) 减保取现额度不受限制,自由领取
(3) 初始费用和持续奖励互相抵消,实际0费用
(4) 追加保费不受限制,这一点,对于后期有闲散资金的理财人士来说,特别适用!
(5) 主险现金价值较高,名列前茅
不足:
保底利率2.5%,和其他3%的产品比,略微低一些!
3、 金管家
优势:
(1) 保底利率3%,较高!锁定收益率,不怕未来利率下行!
(2) 结算利率4.9%,属于较高的水平。
(3) 后期减保取现额度不受限制,拥有更多的主动权!
(4) 初始费用低,无论趸交、追加还是转入费用,都是按照1%。
(5) 追加保费额度,根据主险总保费多少设计:
10万≤主险总保费<20万,2倍主险总保费;
20万≤主险总保费50万,5倍主险总保费;
主险总保费>50万,无上限;
(6) 前5年退保或部分领取的手续费不高,对客户更有利
不足:
(1)万能账户趸交或追加保费不享有持续奖励
4、 京富宏鑫
优势:
(1) 保底利率3%
(2) 结算利率4.98%,属于高水平的利率,对客户更友好!
(3) 初始费用和持续奖励可以抵消一部分,抵消后,趸交和追加最后扣除比例为1%
(4) 追加保费是主险总保费的2倍,相对比较宽松!
不足:
(1) 减保取现有20%的限制
(2) 追加保费需要在缴费期内完成,后续无法追加
(3) 前5年,退保或部分领取有手续费,第6年以后没有费用。
5、 年年丰盈
优势:
(1) 保底3%,可以锁定较高的收益率,终身不变
(2) 结算利率4.6%,属于中档水平
(3) 追加保费没有额度限制,更有利于后期闲散资金的二次增值
(4) 终身可以追加保费,没有时间限制
(5) 减保取现额度也没有限制,更自主
(6) 后期有持续奖励1%,可以抵消一部分初始费用
不足:
(1) 初始费用,趸交或追加保费,比例为3%,即使后期持续奖励抵消1%,也还有2%的费用扣除
(2) 前5年,退保或部分领取有手续费,第6年之后没有手续费,建议尽量前期不操作减保。
6、 安享金
优势:
(1) 保底利率3%,较高
(2) 结算利率4.8%,属于较高水平
(3) 减保取现额度不受限制
(4) 后期有持续奖励可抵消部分初始费用
(5) 没有保单管理费
不足:
(1) 追加保费受到主险总保费的限制,最高不能超过总保费,需要做好规划!
(2) 追加保费需要在保单生效2年后才可以,对于1-2年内有加保需求的客户,不适用!
7、 金享锁
优势:
(1) 结算利率4.7%,属于较高水平
(2) 减保取现额度不受限制
(3) 万能账户追加保费不受限制,可以自由加保,后期可实现财富二次增值
(4) 终身可加保,没有时间限制
(5) 后期有持续奖励,可以抵消部分初始费用
不足:
(1) 保底利率2%,相比较于3%,不算高
(2) 初始费用,趸交和追加保费有3%的费用扣除
(3) 趸交和追加保费不享有持续奖励
还是那句老话,没有对比就没有伤害!万能账户虽好,但是也不是所有的万能账户都是完美无瑕的,也不能乱买一气!我们在选择过程中,也有结合自身的需求,保费预算,未来的财务规划等多种因素去考虑!
最最重要的是,万能账户大多数不能单独购买,需要附加在一个年金险或增额终身寿险后边去投保,那么主险的好坏,就非常关键了!
买保险,要考虑的因素很多,不是一篇文章,也不是三言两语就说的清楚的,也还要结合每个人、每个家庭的具体情况,综合考虑!
甚至很多时候,我们也会结合个人需求,运用多种思路,多种产品组合,搭配设计最优化的方案。
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