一、如何挑选一款重疾险？
一款重疾险，涉及八九项责任，上百种疾病；
不同的重疾险，理赔标准、赔付比例都可能存在差异；
最要命的是，复杂的条款如天书。
所以，对于不懂保险的朋友来说，买重疾险真的是寸步难行；
多花十几万冤枉钱也在所难免。
不过，重疾险虽复杂，但挑选起来还是有迹可循的，
怎么买，银保监会（保险业和银行业的爸爸）早有指示：
1、一看——需求
买车，我们都会下意识买个车险，不管是别人撞了我们还是我们碰了别人，车损险和三者险就能派上用场。
养老，为了过个安定的晚年，我们月月都在交养老保险，就期盼老了后能有钱领。
看病，为了病有所医，我们也在长年累月缴纳医疗保险。
早逝，很多家中顶梁柱把生死交给一份寿险，进可攻退可守。
生老病死以上险种都已覆盖了，那么我们花几千上万买重疾险意义又何在？
同样是为了解决看病住院的难题，几百块钱的百万医疗险不是更香吗？
这样想就错了，重疾险的意义远不止于此。
患大病后，哪怕需要100万的治疗费用，一份医保+一份百万医疗险，足以cover掉。
而治疗出院后，重疾险的作用才真正显现出来：
康复治疗得3-5年吧？
车贷房贷得还吧？
生活费、孩子教育费...又从何而来？
所以，重疾险我们又叫它收入补偿险，能覆盖我们患病后5年的收入为好。
那么，一款好的重疾险要怎么看？
就势必要从它的每一项保障入手。
这9项责任就是重疾险的常规保障了，重要程度我都一并做了标注。
被列为五星和四星的，是一款重疾险的基本保障，也是我们的必选责任，重疾/中症/轻症都涵盖，保障也基本全面。
被列为三星的保障，主要是针对癌症和一些心脑血管疾病的多次赔付；这些疾病非常高发，又容易复发，所以，有条件的情况下可以附加。
被列为二星的保障，身故/全残责任可以由定期寿险来代替，保障更好，价格比重疾险附加身故责任更便宜；
以及投/被保人豁免责任，被保人豁免大多自带，投保人豁免强烈建议在给孩子投保的时候附加，不管是大人孩子任何一方得了疾病/身故，后续的保费都不用交了。
被列为一星的保障，可以直接忽略。
2、二看——产品
知道保障怎么选了，我们就得把矛头对向产品。
重疾险的种类有很多，一着不慎，花十几万冤枉钱在所难免。
而我们常见的主要有3种，如果我说出它们的slogan，想必你也早有耳闻。
消费型重疾险：没出险，钱就打水漂了。
储蓄型重疾险：保额一定能赔到，相当于强制储蓄一笔钱。
返还型重疾险：有病赔钱，没病返还已支付保费。
这么一听，是不是觉得返还型重疾险更得我心。
别急，有对比才有伤害。
我分别找了一款代表产品来做比较，足以让它们原形毕露。
直接甩结论：
90%以上的家庭更适合消费型重疾险。
原因：赔的更多，价格更便宜。
保险的本质是保障，“没出险，钱就打水漂了”太过谬论。
我们普通人，老老实实买一份纯保障的重疾险，性价比最高。
不推荐储蓄型重疾险的原因：不划算。
储蓄型比消费型其实就多了一项身故责任，从而保费贵了小两千块钱。
值吗？一点都不值。
如果想要身故责任，一份100万保额的定期寿险，一年1000块钱就能搞定。
如果觉得没出险，保费就白花了，我们可以利用“买定投余原则”，将每年多交的小两千块钱拿去理财，日积月累，也是一笔不菲的收入。
另外再补一句：疾病和身故只赔其一，相当于花两份钱买了一份保障。不推荐返还型重疾险的原因就更简单了：滔天巨坑。
本来花6000就能搞定的重疾险，为了“返还”，又多交了6000。
几十年后返回来还好说，损失的只是通货膨胀的钱。
但就怕在这几十年内发生重疾或身故，合同结束，返还就无意义。
有病赔钱，没病返还已支付保费；以为是个一石二鸟的好办法，到头来却是赔了夫人又折兵。
说了这么多，总结为一句话就是：
重疾险最高性价比的买法，莫过于一份消费型重疾险+一份定期寿险。
3、三看——收入
明确了要买什么样的产品后，我们就得看兜里有多少钱了。
有多少钱，办多大事。
我们买保险的目的是为了应对生活中未知的一些风险，而不是买来添堵，更不是造成经济压力。
所以，一定是在预算范围内买到合适的重疾险。
另外，如果预算有限，重疾险的灵魂三问在这也都能找到答案：
重疾险保到70岁还是终身？
重疾险要不要附加身故责任？
重疾险要不要附加癌症多次赔？
可以看到，每加一项保障，保费都在真金白银的往出花。
所以，如果预算有限，重疾险保到70岁即可，其余附加责任一概不要。
温饱都成问题，还去觊觎什么鲍鱼龙虾。
4、四看——条款
保险条款如天书，我理解。
密密麻麻的字，倍领哥看得都头疼。
但保险条款规定了消费者的权利义务。
虽复杂，但建议一看。
其一：我们至少要明确它“保什么”和“不保什么”。即对应重疾险条款中的“保险责任”和“责任免除”。
其二：可以仔细对比一下中轻症疾病的条款理赔是否宽松。也是我们唯一需要认真研究重疾险条款的地方，会有猫腻。
因为银保监会规定了最高发的28种重疾，赔付条件都一样，我们无需操心。
二、保障篇——选出No.1
上面通过“四看”，主要陈述了重疾险的挑选思路。
认真看完的朋友，避开80%的坑铁定不在话下。
下面我们直击主题，来看看我最推荐的3款重疾险是哪3款。
首先，我们来看保障最好的产品是哪一款。
而TOP1的和谐健康——喜乐保自然就是我今天要重点介绍的一款产品。
喜乐保重大疾病保险和谐健康?重疾险重疾额外赔80%中低风险职业可投保 查看测评
抛开价格和品牌不谈，论保障，它是No.1。
来看它的各项保障优在哪里：
①重疾额外赔：重疾责任好不好，只需看额外赔赔的高不高，因为高发重疾已被银保监会统一规定，赔付标准都一样。
喜乐保在60岁前额外赔80%，买50万，能赔90万；虽然达尔文6号和超级玛丽6号能额外赔100%，但综合保障还是喜乐保胜出。
②轻/中症责任：重疾险的轻中症责任好不好，一看高发疾病是否覆盖全面，二看赔付比例高与低，三看赔付条件是否宽松。
喜乐保12种高发疾病全部涵盖；
中症赔2次，每次能赔60%，在61周岁前，还能额外赔15%，而市面上大多产品最高只能赔60%。
轻症可赔4次，每次能赔30%，在61周岁前，还能额外赔15%，而市面上大多产品最高只能赔30%。
另外，通过疾病定义库，喜乐保重疾险在中/轻症赔付条件上，整体也属于宽松状态。
③恶性肿瘤多次赔付：间隔期越短越好，赔付比例越高越好。
在医学上，癌症有5年生存率一说，前5年是癌症复发转移的高发期。
所以，如果第一次重疾是癌症，第二次复发、新增、转移、持续，间隔期3年比较合理。
而喜乐保重疾险在这方面的保障也很不错，间隔期符合赔付标准，癌症能赔3次，第二次赔付达120%，第3次赔付150%。
④心脑血管多次赔付：一看疾病覆盖是否全面，二看赔付比例高与低，三看间隔期是否合理，四看赔付条件是否宽松。
疾病涵盖：针对心脑血管疾病多次赔付，喜乐保5种高发疾病都涵盖。
赔付比例：喜乐保第二次心脑血管疾病能赔120%，也是市场上较高的档次。
间隔期：如果第一次重疾是心脑血管疾病，第二次心脑血管疾病的赔付间隔期只有1年；如果第一次重疾是其它疾病或癌症，第二次疾病为心脑血管的间隔期只有180天；间隔期宽松且合理。
赔付条件：很多重疾险条款规定，第二次心脑血管疾病必须为新发，第二次发生的疾病若跟第一次一样，则不会触发二次赔付，必须是新的疾病。
而喜乐保则没有这样的限制，即使两次都为同一种疾病也能都赔，更加宽松。
⑤身故/全残责任：自由可选；而有的产品强制捆绑，限制了选择的权利。
总结：喜乐保赔付比例高，60岁前重疾可以额外赔80%，中症/轻症都可以额外赔15%，高于绝大部分同类产品。并且在癌症多次赔和心脑血管多次赔方面也是佼佼者，身故责任还自由可选。
三、价格篇——选出No.1
说到价格，自然要以“便宜”为主。
但也不单单只是比价，那样的话就太简单了，把所有重疾险拎出来测算一遍保费便好，这样的结果毫无意义，因为滥竽充数的产品太多。
比价的前提，我们首先要确保基本保障的充足，也就是重疾、中症、轻症责任不能少；保障好，价格还便宜，这样的产品我们一般俗称为“高性价比”。
经过层层筛选和对比，确定了两款性价比较高的重疾险：达尔文6号和超级玛丽6号。
达尔文6号国富人寿?重疾险60岁前首次重疾额外赔癌症不限赔付次数60岁前重疾可赔2次 查看测评 超级玛丽7号经典版（原超级玛丽6号）和泰人寿?重疾险同种重疾也能赔60岁前首次重疾翻倍赔癌症津贴间隔1年可赔 查看测评
1、达尔文6号——保70岁首选
50万保额，保重疾+中症+轻症，30年交：
30岁男，每年只要3390元；30岁女，每年只要3090元。
而且，如果附加60岁前额外赔，保单前5年，可以多赔80%，保单5年后，可以多赔100%。
另外，这款重疾险还自带第二次重疾保险金，满足条件，可以再赔100%。
总的来说，这款产品保的多，赔的多，保费还便宜；
而且它的基础保障排名并列第二，是保至70岁首选。
2、超级玛丽6号——保终身首选
超级玛丽也有保至70岁和保终身两个版本，但是保终身的情况下，性价比会更高。
50万保额，保重疾+中症+轻症，30年交：
30岁男每年只要5300元，30岁女每年只要4935元。
另外附加60岁前额外赔的话，重疾可以多赔100%，中症可以多赔20%，足足的市场标杆。
是保终身的不二之选。
四、品牌篇——选出No.1
买东西看牌子，人之常情。
国内的保险公司接近200家，但大家所听闻的不过三五家。
没听过的自然也会觉得不靠谱，买了也觉得不放心。
比较占优势的是人保寿险的i无忧和平安人寿的盛世福尊悦版，我们展开来讲：
盛世福（尊悦版）平安人寿?重疾险可选重疾额外赔50%高费用特定重疾保障 查看测评i无忧人保寿险?重疾险可选保70岁/终身重疾额外赔 查看测评1、人保寿险i无忧——保费最便宜
中国人保可以说是根正苗红的大公司，与新中国共生，是世界五百强之一。
接着，我们来看看他家的重疾险“i无忧”有何优劣势。产品优势：
①价格有优势：i无忧是今年新上线的一款互联网保险，因为在线上销售，所以要比其它产品便宜一些；
②重疾保障有优势：重疾自带额外赔，投保后前10年，重疾能多赔50%，买50万赔75万；
③核保条件有优势：这款产品健康告知比较宽松，乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会承保；如果大家有这方面的疾病，买不了其它产品的情况下，也可以考虑这一款；
④投保灵活：可自由选择要不要附加轻/中症保障，也能根据预算灵活选择保至70岁或终身。
购买建议：这款产品无论从价格还是保障，都算是这几款产品中的佼佼者，所以，如果大家一心追求大公司，可以把这款产品纳入选择范围内。
2、平安人寿盛世福尊悦版——大品牌，保障可圈可点
这款产品大家也不用太陌生，之前的平安福停售后，就换了这个名头。
与一众大公司重疾险相比，平安人寿的盛世福尊悦版，保障还是可圈可点的。
15种高发特疾能赔付150%：
70岁前，轻症、中症每赔一次，重疾/身故保额都能增加。
发生一次中症：身故/重疾保额涨20%，限1次；
发生一次轻症：身故/重疾保额涨10%，限6次。
另外还有一项特别保障：运动保险金。
在合同生效后的24个月内，只要每月有25天运动步数达到1万，重疾险保额就能增加1%，最多增加10%。
既锻炼了身体，又增加了保额，客户获得了好身体，平安降低了赔付概率，双赢。
但昂贵的保费是一道跨不过去的坎。
总之，大公司重疾险“贵”是一贯的风格，保障上也与一些互联网保险没有可比性。
不建议大家为了追逐品牌而忽略了实质性的保障。