有名义贷款利率和实际贷款利率。就像存款一样，存款的名义利率是我们存进去时看到的利率，而实际利率要减去通货膨胀(CPI)。由此，一年期及以下的定期存款实际利率往往为负(如3月份CPI为4.3%，一年期存款利率普遍在2%以下)，因此可以说存款处于负利率时代。
自然，贷款利率也可以分为名义贷款利率和实际贷款利率(这个实际利率不是指扣除CPI后的利率，而是要支付的实际利率，与银行扣除CPI后的实际利率不同)。
比如你借45000元，分36期还，每期还2241元，名义利率是(2241 * 36-45000)/45000/3 * 100%=26.43%。
实际利率可以用excel中的RATE函数来计算。首先打开excel表——在菜单栏中找到“公式”——在公式下找到“财务”。找到金融中的利率函数，然后点击它。
然后在弹出的窗口中填写：总缴费年限中的36；填写定期支付金额：-2241；填写：现值45000，忽略其他，计算结果为0.035726。是按月计算的，所以这是月利率。如果换算成年利率，需要乘以12，即0.035726*12*100%=42.8712%。
上面例子的实际利率是42.8712%。假设我们怀疑等额本息还款的实际利率，怎么办？然后你可以把剩余本金乘以利率得到每期返还的利息，再和每期返还的本金相加，看是否等于2241。
在这里，我们可以使用抵押贷款计算器来逆向计算。比如如下图所示，输入相应的值，利率为42.8712%。我们可以看到相应的结果。
比如第一期剩余本金45000元。以42.8712%的利率计算，利息为45000 * 42.8712%/12=1607.67元，归还的本金为633.32元。
第二期剩余本金为45000元减去上期归还的本金，为44366.68元。那么，以年利率42.8712%计算，利息为44366.68 * 42.8712%/12=1585.04元。由于还本付息等于2241，那么第二期还本只需2241-1585.04=655.95。
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以此类推，可以验证每期归还的2241元实际利率为42.8712%，远超高利贷36%的上限。但从名义利率来看，只有26.43%，这也导致很多网贷钻了这样的空子。
实际利率是怎么来的？因为每次归还的金额都是一样的，也就是等额本息的还款，归还的部分还需要支付相应的利息，也可以说是前一部分基本支付了利息。
日常计息的网贷，比如支付宝的贷款，微信的微贷等。有非常直观的贷款利率。他们直接按日利率计息，不耍花招，也吸引了不少贷款人的欢迎。
那么，日常计息网贷的实际利率是如何计算的呢？其年利率的计算方法很简单，就是日利率*365天。
但如果看还款金额，你会发现实际还款利息远低于本金总额乘以利率计算出来的利息，因为还本金时不计算利息(还完本金后实际贷款金额不是原本金)，实际利率也可以使用房贷计算器计算出来。
如果选择先付利息，那么实际还款利息就等于计算的利息，因为每期的本金还是原来的本金。
所以，不要被表面的利息所欺骗，表面的利息是部分偿还本金后的利息表现，而不是原来的贷款本金。当原本金减少时，返还的利息自然会减少，这就导致了名义利率(部分偿还本金后的利息)。
我们借钱的时候，需要看到的是实际利率，而不是折算后的名义利率。否则，如果我们被埋了，我们不会知道
相关问答：相关问答：你知道怎么计算网贷的年化率吗？
如果你想借款的产品没有明示实际年化利率，可以通过神奇公式计算得到：IRR（内部收益率）。
IRR，指的是一组现金流的内部收益率，这些现金流（资金）不一定必须是相等的，但它们必须按固定的间隔发生，如按月或按年。
分期、定投、年金保险、花呗、借呗真实利率等，都可以通过IRR计算，借助EXCEL表格。
比如，小财之前用信用卡买了个1万2的包包，账单分期12000元，分12期还，月费率是0.6%。
首先在Excel里列一个表格。
按照期数填写每个月的现金流，注意：拿到的钱是正数，还的钱是负数。
然后，选择公式中的财务，找到并单击“IRR”。之后选中现金流，最后再乘12，就能算出真实年化收益率。
计算出的真实利率是13%。
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