一、为什么有必要买重疾险
对于大多数普通家庭来说，如果生大病了，由疾病所产生的一系列费用会带来沉重的经济负担、压垮整个家庭。
因为重疾的治疗费用是高昂的，如今一场大病往往要花几十万甚至上百万。
如下图是一些重大疾病的平均治疗费用。? ? 像常见的重大疾病癌症、急性心肌梗死、造血干细胞移植术的治疗费用都在10-30万左右。
除了疾病治疗费用，生病期间因为无法工作，还失去了收入来源。
而万一生病，治疗时间短则几个月，长则几年，这期间的生活费、护理费也是一笔巨大的开支。
而对于作为家庭的经济支柱的人来说，还要考虑小孩和家庭的各种支出。
这些费用谁来出呢？这时候重疾险就能发挥很大作用。
重疾险算是一种收入损失补偿险，得了合同上约定的疾病后，保险公司就会直接赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配，无论是用来支付医疗费用、各种生活开销、维持正常生活还是弥补疾病几年不能正常工作的收入损失都没问题。
除了有必要买重疾险，最好再买一份百万医疗险，百万医疗险可以报销重疾产生的医疗费用，而重疾险赔付的钱就可以用于各种开销。
二、重疾险的挑选攻略
了解完重疾险的重要性后，我们再来看看，如果想买到合适的重疾险，该如何去挑选。
首先不管是谁买，以下这几点在挑选时都需要优先考虑和选上的。
1.保额越高越好
得了重疾后，保险公司就会一次性赔付一笔钱，这笔钱就是购买重疾险的保额，保额越高，赔的钱就越多。
因此，买重疾险要买保额高的。
那么保额买多少合适呢？
通常来说30万起步，差不多是一场病的费用。
但是生病期间还是要正常生活开销的，所以保额最好再买高点，建议是配置一个家庭3-5年的收入。
所以可以再多加个10万、20万。
经济条件不错的，在预算范围内，保额可以再多加。
2.保障期限越长越好
重疾险的保障期限肯定是越长越好的，因为年龄越大，重疾发生的概率也越大。
如果预算充足的，可以选择保终身。
如果预算没那么足的，最少也要保到70岁为好。? ? ? 如上图，60岁开始，重疾发生率开始大幅上升。
如果保障期太短，可能就无法覆盖到重疾发病的时间。
3.高发重疾、轻症、中症要覆盖全
重疾险不只保障重疾，还保中症、轻症。
所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但其实本身也是较为严重的病。所以轻症/中症责任建议一定要加上。
不论是重疾，还是轻、中症，我们挑的时候首选高发的疾病。
先说重疾，每款产品都会保障28种重疾。
因为银保监会规定了28种重疾必须赔，而这28种基本覆盖了高发的重疾，占到了理赔率的95%。
所以，一般产品中有这28种重疾，其它的重疾就可以根据个人需要做选择了。
另外，需要注意的是，挑选重疾时，轻、中症也是，不是数量越多越好。
虽然很多重疾险产品中都写着能保上百种疾病，但实际上大部分都是发病率极低的罕见病，对我们意义不大。
且选的疾病越多，保费也会相应增长，所以也要结合自己的预算量力而行。
再说中症、轻症。
银保监会定义的28种高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。
比如说单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度
一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右，是一笔不小的经济开支。
所以，挑选重疾险疾病保障时不仅要有高发重疾，也要把高发的轻/中症选上。
下图所列都是高发的疾病。? 除了前三种是银保监会规定的每款产品必须有的，其它的病种就不一定了，每家保险公司对产品的规划都不尽相同，有的会全覆盖这12种，有的只是其中几种。
挑选产品时，首选覆盖全的，就算没有全部包含的，也要选包含比较多的。
4.疾病理赔条件越宽松越好
保险理赔条件越宽松，我们获赔的概率就越大，重疾险也是一样的。
重疾险对疾病的赔付有标准，对于28种重疾，重疾险的规定如下：? 除了确诊即陪的几种，其它的病种只有达到合同规定的标准了才会赔，如上表有的是要实施了约定的手术，有的要求达到约定的状态。
除了以上的疾病都按银保监会规定的这个标准来赔付。
其它的疾病就是保险公司在制定产品条款时自己来规定赔付标准的。
而同一种疾病，有的产品赔付的标准比较严格，限制条件多，有的则比较宽松，限制条件比较少。
比如说，得了单侧肺切除，有的产品规定，要实施了肺切除手术才可以赔。
这个规定是比较宽松的。
有的产品规定的比较严格，除了要求要已实施肺切手术，还要实施了肺脏部分切除手术、肺脏捐献引起的手术，而因恶性肿瘤进行的肺切除手术不在保障范围内。
挑选产品时，除了28种统一规定的疾病，其它的疾病，我们都可以先看理赔条款是怎么说的，一般限制条件说的越多的，理赔就越严格，选限制条件比较少的就是了。
接下来的挑选条件就因人而异了，可以看看是不是自己需要的，不需要的就可以忽略。
5.癌症二次赔和心脑血管二次赔
那么多疾病，专门把这两类疾病拎出来说是因为它们不仅高发，而且容易复发。
一般重疾赔完一次合同就终止了，而有了二次赔，可以在得完一次重疾后，再次新发或复发同类疾病的时候再赔上一笔，是一个不错的保障。
所以，如果预算充足的，可以考虑疾病二次赔的保障，还是挺实用的。
癌症二次赔的规定在不同产品中也是五花八门的，以下是挑选责任优和一般的：? ? 治疗癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为临床治愈。
所以，癌症复发的话在5年内概率更高。
总结就是，挑选间隔期短的，保额高的是最好的。
而心脑血管二次赔的挑选方法其实和癌症二次赔差不多，也是要选间隔期更短的，赔付比例更高的。
此外，还要选产品中包含的心脑血管疾病种类数量更多的，覆盖更多的疾病，出险理赔率更高。
关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。
6.投保人豁免
投保人豁免就是，投保人万一在保险期内得了轻、中症，重疾或身故了，就可以免去剩下的保费。
如果是有家庭的，可以选择这一项保障，出事了家人就可以不用再交费，省去剩下的保费，还可继续享受保障。
而被保人豁免是重疾险自带的，不用自己加。
7.癌症津贴
有的产品可选这项责任，像得了癌症了，1年后还没治愈，还在治疗中，每年可以赔30%-40%的保额，最多给3年。
考虑到癌症持续治疗的可能性高，这项保障若预算充足的也可以选上，同样实用。
8.疾病关爱金
疾病关爱金即重疾额外赔，在规定的时间内，患了重疾、轻、中症了，可以再赔多一笔。
比如达尔文6号重疾险，在60岁前得了病，可以多赔80%-100%保额，买50万保额就能赔90-100万。
至于赔多少，如何赔，每种产品不一样。
9.身故责任
并不建议加这项责任，一个原因是保费会贵更多，还有一个是如果得重疾理赔了，身故就不会再赔了。
若想保身故，更建议再买一份寿险来得划算，一般几百块的保费就能买到近百万的保额。
三、重疾险产品推荐
知道如何挑选重疾险后，如果想知道哪些重疾险性价比不错的，可以接着看以下这两款产品。
以下是产品形态图。? ? ? 1.无忧人生2022
优势：
价格便宜:以30岁为例,买50万保额保到70岁,每年只要2000多。保额最高还可买到90万。
投保灵活:可选60岁前额外赔、癌症2次赔等,能保 70岁或终身。
注意事项：
投保限制:附加轻中症保障,需要同时附加60岁前额外赔。癌症2次赔与心脑血管2次赔只能选一个附加。
如果对产品感兴趣的，可以点击下方卡片，了解更多详情~
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2.达尔文6号
优势：
价格便宜：以30岁为例买50万保额保到70岁,每年只要3千多。
投保灵活：可选60岁前重疾额外赔,能保至70岁或终身。
重疾额外赔：附加60岁前额外赔后,患重疾额外赔 80%~100%保额,买50万能赔90~100万。
注意事项：
保额限制:东三省(黑吉辽)、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买35万保额。
投保限制:癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加。
总的来说，如果想要价格更便宜的，或者想买高保额的，可以选无忧人生2022。
如果想要保障更全面的，可以选达尔文6号。
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