结论是需要买。
1、为什么呢?我们先来看一下医疗险、寿险和意外险的保障范围和作用。
医疗险(解决患病后的医疗费用):保障范围是疾病医疗和意外医疗,如果出险,可根据合同规定报销医疗费用;
寿险(重点解决身故风险):保障范围是疾病身故和意外身故,如果出险,一次性给付身故赔偿给受益人,可用于偿还债务、赡养老人、抚养子女和家庭的日常生活开销;
意外险(重点解决伤残风险):保障范围是意外身故/伤残和意外医疗,如果出险,可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金,用于伤残治疗、家人生活开支或偿还债务等;
每个险种的重点解决问题不同,保障范围和作用也不同,如果只买了医疗险和寿险,没有买意外险,那就没有意外险的相关保障责任。
2、举例,假如小王买了200万的百万医疗险和200万的定期寿险,没有买包含伤残责任的意外险。
假如小王开车发生车祸,造成了残疾(评定伤残等级为4级),后住院治疗,超过免赔额的治疗费用可以按照医疗险的相关规定报销,但是小王没有买意外险,寿险也只是保障全残责任,所以他的残疾得不到任何赔偿,如果买了包含伤残责任的意外险,是可以得到意外险保额的70%赔偿金。
假如小王开车发生车祸,不幸身故,寿险可以赔付200万保额,如果也买了意外险,也是可以得到意外险约定的赔付。
所以,买了医疗险和寿险,还是需要购买意外险的。
3、基础保障除了医疗险、寿险和意外险,还需要购买重疾险。
重疾险(重点解决罹患大病后的收入损失):保障范围是重大疾病,如果出险,一次性给付赔偿金额以供被保险人弥补收入损失、医疗费用和康复费用等。
重疾险主要作用是弥补收入损失,罹患重大疾病后长期无法工作,赔付的保险金可以弥补收入损失,理赔的保险金使用也不受任何限制。