保险已经是现代人生活必需品之一。而且面对市场上数不胜数的选择，“货比三家”往往能让你选到比较物美价廉的保险项目。
但有一种常见的保险却是个例外：贷款保险。你需要付保险费，但你没法“货比三家”，贷款出了问题，你也得不到任何补偿。这是你的贷款方/银行要求你买的，并指定购买对象，出了问题还会收走所有的赔偿。
不同于一些人想象，如果你付不起贷款，你买的贷款保险一点都帮不了你。正相反，它保护的是贷款方/银行，而不是你。一般来说，如果借款人的首付低于20%，贷款方/银行通常都会要求他购买贷款保险。
很多人对于贷款保险的成本和什么时候可以停付都不明所以。虽然贷款的类型和具体条款的不同都有可能会影响到贷款保险的具体细节，但总体而言还是有规可循：
两大贷款保险类别
贷款保险通常由联邦住宅管理局（Federal Housing Administration）或私人机构出售。对于申请FHA贷款的买家，会由
美国政府来收取贷款保险
金并为他们的贷款作保。对于常规贷款（conventional loans），其贷款保险被称作私人抵押贷款保险（private mortgage insurance或PMI），通常由私人企业发售。
什么时候需要买贷款保险
如果是常规贷款的贷款保险，当贷款与房屋价值比例（loan-to-value/ LTV ratio）降到80%及以下或者房主在该房的
资产净值达到20%及以上时，便可要求贷款方/银行免掉PMI。
打个比方，如果房价10万，首付2万，你的贷款与价值比为80%，在该房的资产净值达20%，则不需要购买PMI。如果首付只有1万的话，你的贷款与价值比达90%，资产净值只有10%，那就需要购买PMI。
随着持续不断地缴付贷款直到贷款额只剩8万，这样你就拥有了20%的资产净值。与此同时，房价的上涨也能让你更早停缴PMI。以上文中的例子而言，如果该房增值到12万，即便贷款额还是9万，但是LTV比例就已经降到了75%（9万/12万=75%），而房主在该房的资产净值也随之上升到25%。PMI就可以取消掉。
根据贷款保险公司MGIC，还有另外一种情况，即使贷款人不主动申请，贷款方/银行仍必须自动停止收取贷款保险：
· 当贷款计划余额到达房屋购买时价格的78%。这个计算仅只按照最初申请贷款时的还款计划来算，与实际
贷款余额无关。并且：
· 贷款人一直都按照贷款合同规定按时足量还款。
2013年6月1日以后申请的FHA贷款？那就不那么幸运了。
今年6月1号以后申请的FHA贷款如果做了PMI，那这笔按月上缴的贷款保险将会贯彻始终，不管你的LTV比例怎样。这就好比FHA的贷款人如果首付不到20%就将一直多付一项“低首付税”一样。
这种情况下，要停止付PMI就只能做重新贷款（refinance），让资产净值达到20%及以上。
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