1)深圳重特大疾病补充医疗保险;2)成都惠蓉保;3)苏州苏惠保;4)广州惠民保;5)惠州惠民保;6)南京惠民保;7)佛山佛医保;8)珠海大爱无疆;9)海南省城乡居民大病补充高额医疗保险;
但从这之后惠民保就全面爆发了,到现在全国的惠民保不完全统计,已接近 200 款。
参与的人数,也已经超过 1 亿。
这说明不光是老年群体,健康异常群体,而且有非常多的健康、年轻群体也参与其中。
在一众的“政府指导”“城市定制”“惠民”“公益”“超低价”的宣传中,惠民保几乎一呼百应。
市场把惠民保捧得太高了,真担心大家对惠民保太上头。
一、惠民保有什么优势和不足?
惠民保有优势,这是需要肯定的。
超低价;
无健康告知问询;
投保年龄宽松;
部分惠民保,能报销既往症;
但也有非常大的不足:
1、理赔门槛高
绝大部分产品,限社保内报销,且经社保报销后,有 2 万的起赔线。
2、绝大多数既往症不赔
即便赔付,报销比例非常低。比如“武汉惠医保”就能赔付特定既往症,但报销比例只有 20% 。
且只限住院,不含特药报销。这些特定既往症包含:
当然嘛,这些这么严重的既往症住院还能报销20%,也已经不错。毕竟保费便宜啊。
但接下来就有个大漏洞了!
惠民保都是 1 年期医疗险,停售无法续保;即便来年还在售,1 年期满投保,是算重新投保。
千万别小看这个小细节。
举个例子你就明白,它的保障漏洞有多大。
假设第 1 年投保惠民保(以武汉惠医保举例)时,完全健康;
但在保单年末罹患疾病(比如恶性肿瘤),第二年再投保的时候,恶性肿瘤已经变成既往症。
如果发生医疗费用,免赔额提高到了 2.5 万,且只能赔付住院医疗费用的 20% ,极为费钱的院外特药完全不赔付;
这跟 6 年、20 年保证续保的商业医疗险根本没法比,甚至连部分优秀的1年期商业医疗险(如众安-尊享 e 生 2022 )都赶不上。
尊享 e 生 2022 虽也是 1 年期医疗险,但它默认 1 年期满免健康告知续保,不至于首年标体投保,罹患疾病后,第二年续保就变成了既往症。
还有一点是:
惠民保在“惠民”与“盈利”上,极难平衡,这决定了它补充的依然是“基础保障”。
必须承认,有些惠民保是真正的良心货,赔得很猛!
比如沪惠保,一年总保费收进 8.5 亿,但半年就赔出去 3.78 亿。
深圳的惠民保更猛,6 年保费收入 9 亿,但却赔出去了 11.1 亿。
但也有更多惠民保是赔不出去,“惠民”名不符实!
比如常州惠民保,2020 年末上线的惠民保,到 2021 年 3 月保费收入突破 1 个亿,到 2021 年 9 月阶段性理赔报告里,理赔总额只有 884 多万块。
杭州益联保,保费收了 7 亿,只赔了 1 亿多;
赔得太少,因而在“政府指导”下进行了优化理赔,经 3 次补追报销,到去年 10 月理赔共计赔到了 4 亿。
更多的城市惠民保理赔报告,写得花里胡哨,决口不提到底收了多少钱,总计赔了多少钱。
当然还有更严重的,理赔报告都没有。
对于这种赔得过多让人担心产品陷入死亡螺旋,和赔得过少,惠民保成为保司赚钱生意的情况,监管都已经看到。