“大团结”、“老人头”、“毛爷爷”，在不同的时代，大额纸钞总有特定的外号。然而，不知从何时起，纸质现金逐渐从人们手中消失，这些耳熟能详的人民币外号也被渐渐遗忘。
取而代之的是移动支付，拿出手机，打开微信、支付宝，交易就在一瞬间完成。 不用找零、不用担心现金被偷，移动支付极大地方便了人们的生活。
如今人们谈起移动支付，自然而然地想起微信、支付宝，似乎这个名词为他们二位量身定做。事实上，除了支付宝与微信，市场上出现过很多支付平台，比如大家熟知的 Apple Pay，百度旗下的百度钱包，腾讯旗下QQ 钱包。
在残酷的市场竞争中，大部分支付平台渐渐失去竞争力，强如苹果公司，也无法让人们接受 Apple Pay。移动支付市场，呈现双寡头格局，似乎没有第三者可以撼动微信、支付宝两大巨头。
传统移动支付平台难以与两大巨头抗衡，可新生的产品不信邪。带着人民币数字化的期许，数字人民币正在逐渐普及。私密性、便捷性、提现免手续费，数字人民币以其独特的优势，渐渐在线下市场普及。
口衔金汤匙，数字人民币出身不凡；属性特殊，数字人民币天生比第三方移动支付有优势。然而，数字人民币真的可以拳打微信，脚踢支付宝吗？小黑用自身经历告诉大家，这一天还早！
数字人民币是什么？
从去年 4 月开始，数字人民币先后在深圳、苏州、北京、上海等多地展开试点，通过发放红包的形式，吸引人们体验数字人民币。一年时间，多次共放出 1.5 亿元数字人民币，吸引 125 万人次参与。
线下试点
根据第七次人口普查结果，我国共有 14 亿 1178万人，125 万人体验数字货币，还不到全国人口总数的 0.1%。也就是说，全国全大多数老百姓，都不知道数字人民币为何物。
关于数字人民币的概念，小黑在之前的文章《上海测试数字货币，水墨屏“钱包”闪亮登场》中有过介绍。数字人民币不同于最近暴涨暴跌的比特币，也与微信、支付宝中的账户钱包不一样，它是由人民银行发行的法定货币，与印钞厂中生产的纸质货币等价。
简单来说，数字人民币与纸钞、硬币的价值与性质完全一样，唯一不同的地方在于，纸钞、硬币需要印钞厂生产，而数字人民币直接通过数字化生成。
从发行方来看，数字人民币与比特币等虚拟货币有着明显不同。从流通性来看，数字人民币与微信、支付宝也有着本质上的区别。表面上，数字人民币支付方式与微信、支付宝没有什么不同，扫码支付，既方便又快捷。可在内核上，数字人民币却是截然相反的产品。
从属性上看，微信、支付宝是金融基础设施，与支票、信用卡等产品类似。简单来说，微信、支付宝本身没有钱，他们只是钱的搬运工，通过电子支付的形式将账户中的余额付给商家。而数字人民币则不同，它本身就是钱，与现金属性完全一致。
理论上，商家不允许拒收数字人民币
在线下使用中，商家可以拒绝支付宝、微信支付，但是不可以拒绝数字人民币。因为，我国的法律规定， 拒收人民币是违法行为 ，而数字人民币，也是人民币的一种。当然，现阶段绝大多数商家还没有数字人民币收款设备，在情况不允许的情况下，无法接受数字人民币支付并不构成违法行为。
数字人民币体验：普及尚需时日
理论上，数字人民币明显更优秀，但在实际使用过程中，数字人民币并没有想象中那般美好。首先是下载体验，微信、支付宝有着统一的软件载体，而数字人民币并不是如此，它作为数字化货币，可以存在于银行App、支付宝、微信，甚至可以单独作为一个App 使用。
从好的方面来说，数字人民币使用渠道多种多样，用户可以不用重新单独下载软件即可使用。可从便捷度上来看，这给新用户凭空增添了许多门槛。以小黑为例，早就想要体验数字人民币，可苦苦找寻却找不到入口。
六大银行均支持数字人民币，可在客户端首页找不到数字人民币选项；支付宝网上银行支持数字人民币，可仅限于白名单用户，小黑暂时还没有资格。直到有一天，小黑在嘉定某工商银行网点，工作人员向小黑推荐数字人民币，小黑才找到数字人民币的开通使用方法。
在工商银行App 中输入内部体验钱包，系统会弹出一个数字人民币钱包注册界面，输入手机号跟验证码之后，一个数字人民币钱包就开通好了。刚刚开通的数字人民币钱包还只是 IV 类钱包，余额、单笔交易都有严格的限制。
在数字人民币内部，扫一扫、收付款、转账等功能一应俱全。钱包充钱可以通过银行卡转账，钱包内的数字人民币也可以自由转到银行卡中去。因为数字人民币本身就是数字化现金，所以并不需要任何手续费。
看着与支付宝非常相似的数字人民币钱包，小黑觉得使用起来应该跟支付宝差不多。可真到线下使用，小黑却到处碰壁。小黑在上海、苏州两地多家超市购物时，总会问一句是否支持数字人民币支付。得到的答案也各种各样，有小超市的老板娘一脸茫然，似乎从未听过这个名词；有不耐烦的大超市收银员，声称只支持微信、支付宝和现金，言谈之间一直催促小黑赶紧付账。
在先后询问四五家超市之后，小黑终于在苏州某超市看到数字人民币标识，心想这家或许可以使用。于是小黑买了一根雪糕，并询问是否可以使用数字人民币。
数字人民币标识
收银的小姐姐先是疑惑地看了小黑一眼，然后反问小黑一句：“你是说这个牌子上写的数字人民币吗？可以的。”说话间，收银小姐姐让小黑打开二维码，用手中的扫码器扫了一下，并告知小黑付款完成了。
完成第一次数字人民币交易的小黑颇为兴奋，高兴地打开数字人民币钱包，试图查看使用记录，结果很失望，数字人民币钱包中的金额并未减少，系统中也查不到任何交易记录。
没有购物记录
显然，某些环节出了问题，或许是产品还在内测阶段，或许是收银员手中的扫码器并不适用于数字人民币。总之，数字人民币在使用中还存在诸多门槛，付款人与收款人都无法熟练掌握。
数字人民币何时能普及？
罗马不是一天建成的，数字人民币也不会在一夜之间普及。作为线上支付的先驱，支付宝背靠淘宝、天猫两棵大树，在移动支付领域天然拥有优势。此外，阿里系有着优秀的地推团队，孜孜不倦的对线下小店主进行支付宝支付培训，在短短几年时间，就让全中国商家都用上了支付宝支付。
另一边，微信财付通作为后起之秀，在 2015年春晚创造性搞出了微信红包。那个晚上，大家都在抢红包、发红包，凭借微信在社交软件领域独特的地位，微信红包很快风靡全国，微信支付也趁着这股东风，成为与支付宝并驾齐驱的电子支付龙头产品。
从支付宝、微信崛起过程中，小黑发现有两大要素。其一为使用场景，淘宝线上支付离不开支付宝，微信发红包离不开微信支付，当这两种行为成为亿万国人常用的使用场景，支付宝与微信自然会成为人们必不可少的支付工具。其二为不厌其烦的地推团队，当年微信与支付宝为了抢占线下支付市场，先后为小店主开通无数优惠条件。比如免费收款码、免费提现、地推人员包教包会等等，正是无数地推人员的努力，才让无数小店主接受并使用移动支付。
微信与支付宝的经历，正是数字人民币下一步发展的方向。数字人民币具备官方属性，国家可以鼓励老百姓使用数字人民币，比如仿照微信在春晚发放数字人民币红包等。在地推方面，国家并非企业，没有多余资金鼓励商户使用。因此，在小店主接受度方面，数字人民币势必要经过很长一段时间。
不出意外，在两三年内数字人民币都不会大规模普及，对于普通人来说，它就像 Apple Pay 一样，可有可无！
图源：pixabay、工商银行、Apple Pay、新华网