第1个回答 2022-06-24
意外险和重疾险的区别，在从事保险行业的过程中，经常会遇到很多可爱的小白用户，提出一些令人啼笑皆非的问题。比如：重疾险那么贵，我买意外险不就好了，万一我意外得病，不是一样可以给我钱吗~？首先，意外得病跟意外险保障的那个“意外”可差远了…并不是说只要你没想到的就都是意外！
我们先来看看保险范畴里面的“意外”：应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。也就是说，意外险保障的意外仅限于外因造成的伤害，而不包括疾病等内因造成的伤害。
意外伤害、健康问题是人人都可能遇到的问题，一旦发现问题，它将有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。而重疾险、意外险和医疗险为人们的生产、生活提供了有效保障，因此，越来越多的人开始意识到购买保险的重要性。但是，对于很多投保新手对于重疾险、意外险和医疗险这三者的区别不是很清楚。也就才会出现上面那样令人扶额的问题。
其次，也是很多人很关心或者根本没想到的问题：
重疾险、意外险和医疗险的区别是什么？
在这里先带大家了解下三种险种的定义：
1：重大疾病险：
重大疾病险是针对重大疾病赔付的，目前大部分重大疾病险对身故也进行赔付，当然也有少部分不赔，所以选择时一定要注意。国内的重疾保险一般保障80种左右的重疾，部分保障到100种。
2：意外险：
针对意外死亡和意外残疾进行赔付。可以附加意外住院医疗、住院补助等。这里要注意意外二字，所有的赔付都是在意外事故的基础上进行的，因病死亡、住院等，另外还有免赔条款中地震、酒驾、违法行为、自杀等，都是不赔付
的。
3：医疗险：
主要针对住院医疗进行赔付，只有住院产生的费用赔付，门诊是不赔付的。当然因病或者意外的住院费用都赔付。部分保险对意外医疗门诊也赔。商业医疗保险规定对其他保险赔付后的比例进行赔付，像现在比较流行的百万医疗保险，一般都有1万的免赔额限制，可以酌情考虑配置一份小额门诊医疗险，保额大约在一两万，免赔额只有一两百元甚至0免赔，可以补充百万医疗的一万元免赔额，这样搭配起来就可以最大程度的报销医疗费用了。
其实每家公司都有相应的保障功能的产品，每款产品都有它本身的特点和功能，关键在于确定清楚自已的需求及经济承受能力，选择适合自已保障需求的方案即可，而且选择专业、中肯的保险从业人员为自已服务也是相当重要的。三种保险的保障范围不同，但具体的区别还是要以投保的保险公司为主，毕竟每家保险公司的产品不同，想要选择就需要具体咨询并且根据自己的实际情况来决定。
其实，说到意外险和重疾险，里面的门道是有很多的，不少朋友常常会因为具体保障内容不同、赔付方式不同，和轻症豁免、多次赔付等，不知所措。
那么，这时候，我们就要学会看懂保险的「产品说明书」，然后再把对自己有帮助的产品，从茫茫产品海里给拎出来。
意外险，主要都管哪些事？
首先，我们来说一下「意外险」，从字面上来讲，这是一个在你发生了意外，导致受伤、残疾，乃至身故后，保险公司赔付给你或是你家人的一笔钱。
那么，在保险公司的字典里，究竟都有哪些「糟心事」，属于意外险的保障范围内？
在对比了市面上的意外险后，作者发现意外险主要都提供下面3个保障项目：
第一个，是人身意外伤害险（主险），也就是因为意外导致的身故、残疾、烧伤烫伤等，由保险公司依照合约赔付保险金；
第二个，是意外伤害医疗险，是意外险的附加险，主要是发生意外事故后，保险公司依照合约赔付的医疗费用。
第三个，是意外住院补贴，也是意外险的附加险，你可以把它理解为保险公司在你因为意外入院治疗，暂时失去了劳动能力的时候，根据实际住院天数 x 补贴金额，发给你的生活费和疗养费。
现在，我们来看看第一个，意外伤害保障。
首先，意外伤害保障的本质是赔偿，主要包括了意外身故赔偿，和意外伤残赔偿两个部分。
其中，如果发生了意外身故，那么保险公司则会进行全额赔偿，如果发生了意外致残，那么保险公司则会按照残疾等级来赔偿10-100%。
考虑到意外致残的高概率，和致残对自己和家人各方面的影响，这个保额的数量一定要保证足额。
在理清楚了意外伤害保障的实质后，我们再来看看具体的产品细节。
为了满足不同投保者的不同需求，不同意外伤害险提供的保障也会有所差异。
比如，有一款交通意外险，除了意外伤害主险意外，还附加了许多与特定交通工具的赔付责任。
那么，这时候，你便可以把每一项交通工具后面的保障额度，看作是一种补充，如，乘坐交通工具不幸发生意外身故，那么可以获得意外身故主保额，和交通工具的补偿金。
另外，在购买意外险的时候，你会发现有很多产品的设计十分巧妙，稍有不慎，便会掉入到坑里。
比如，有的交通责任保险，会把大额的赔偿放到某种具体的交通工具上，如，自驾车、飞机、火车等等，但是，对普通意外伤害险的保障却很低。
也就是说，如果意外不是搭乘交通工具造成的，那么你只能得到最低的赔偿。
这款产品，如果不是交通出行导致的意外，赔付是很低的。
再比如，有的产品伤残和身故的保额并不一致，甚至会有10倍的差异。但是，在发生了意外后，致残的概率，其实是远远高于身故的概率的，再加上低赔付比例，这类产品的性价比其实是很低的。
另外，「伤」残和「全」残，一字之差便决定了你保障范围的大小。那种只考虑到了全残的意外保险，也是意外险投保的大坑哟。
说完了意外伤害保障后，我们来说一下意外医疗报销。
从保障责任来看，意外医疗报销的本质，是用于支付你在医院治疗期间发生的费用，在选购时同样有下面三点需要考虑：
第一点是免赔额，顾名思义，就是免赔额度，也就是你自己需要垫付的医疗费。
比如，一个产品的免赔额是1000元，你因为搬运重物受伤，在医院接受治疗时，发生医疗费5000元，那么，你可以申请赔付的金额为4000元（= 5000 - 1000）。
第二点是赔付比率，意思是说，你发生意外并医院就医后，保险公司不会全额报销，而是根据一定的比例来承担赔偿责任。
比如，某一个产品的赔付比率若为80%，那么放到上面那个搬重物受伤的例子里去，你实际上可以从保险公司手里拿到的金额为 4000 x 80% = 3200元，剩下的1800元你是需要自己承担的。
第三点是是否对进口药和自费药物进行报销。这一点也很重要，因为，在发生了意外后，救人才是第一位的，社保不社保的，其实是没有额外的心思去操心的。
但是，你要记得，在发生意外时，身故或是致残导致的收入损失是一定要优先考虑的。因为，这会威胁到你和家人的生存，因此，保险公司替你报销再多医疗费，也没有足额的赔付金来得实在。
所以，一旦医疗费和赔付金若是有冲突，灵遥建议你先保证足额赔付金。
最后，我们来说一下住院补贴，你住院期间拿到的生活费，比如，选100元/天，住个10天，那就是1000元补贴，聊胜于无吧。
重疾险：究竟哪些重疾才值得投保？
说到重疾险的选购，里面的门道和坑也是不少。
首先，市面上重疾险的种类实在是太繁多了，你单看重疾险的保障范围，就可以看到保障25、30、40，乃至70种重疾的产品！
那么，重疾究竟是如何界定的？到底有没有一个统一的判断标准呢？
其实，早在2007年8月1日，中国保险业行业协会，就和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，规定：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑卒后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥，和终期肾病，这6种疾病为重症。
因此，只有保障了这6种核心重症疾病的产品，才能够命名为「XX重大疾病保险」。
另外，行业重疾还规定了另外19种常见重疾，组成了市面上最常见的25种重疾组合，也是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。
至于，其它的重疾，那都是保险公司自己添加的。
那么，有这么多重疾，到底哪些是我们要高度重视，并且投保呢？这个得看看实际理赔中，各类疾病在理赔上所占的比例。
从目前看，癌症、心梗、脑梗三大疾病的理赔，基本上占到了重疾理赔的80 - 90%以上，癌症尤其是大头。
现在，回到一个关键问题上，你是否应该为这些额外的，低风险的重疾，付出更多的成本？
这个问题，其实要看性价比。
也就是说，如果增加的重疾种类对于费率的增加影响不大，那么多点保障也无妨，但是如果价格贵出了一倍都不止，那还不如把这些钱用来理财，自己支付这些小概率重疾的医疗费。
原位癌：究竟是个什么玩意儿？
说完了重症险后，我们来说一下附加的轻症是什么。
话说一开始，是没有「轻症」的，但是，投保者们普遍觉得「重疾险」赔付条件太苛刻了，会有「赔也不是，不赔也不是」的困扰。
于是，保险公司便提出了这种「轻症」附加条款，对这些不会对身体造成严重伤害，治疗及时，完全可以痊愈，费用比治疗重疾少得多的疾病，打包成了一个轻症险保障。
其中，轻症险里的「原位癌」应该是最容易让小伙伴们懵掉的。
那么，什么叫「原位癌」呢？你可以把它理解成没有扩散到机体组织内部的癌症，给你举个例子，就是「表皮长了霉斑的橘子，拨开以后还是好橘子」。
由此可见，虽然「原位癌」带了一个「癌」字，但是，大多数时期都可以治好，严格意义上来说不是恶性肿瘤，不会威胁生命，费用也在3万元以下， 几乎不会影响到你的财务状况。
因此，关于购买重疾险，给大家的建议是「重大风险优先，高发风险优先」，首先保证重疾（防癌）险的保额充分，接着，再来考虑是否要附加「轻症疾病」。
读了这么多与重疾险和意外险有关的内容后，你会不会觉得选个靠谱的重疾险、意外险，怎么这么麻烦？
不过，你要知道的是，买保险，你买的是它背后的责任，而不是功能。
也就是说，一份保险，即便没有分红、返还、70种重疾保障、轻症险等看得你眼花撩乱的附加词，却能够在重大疾病和意外找上门来时，不多不少地cover 掉全部的费用，那就是一个好保险。
因此，在购买保险时，你一定要时刻牢记你的购买目的，和你打算转移的风险，选出性价比最高的保险。
最后提醒大家，保险姓保，和分红，理财没毛的关系，如果你家有矿请自便。
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您还可以了解到以下重点：
意外险防坑干货
1：意外险和重疾险的区别
2：意外保险怎么购买
3：意外保险多少钱一年
4：意外保险多长时间生效
5：意外保险理赔范围:
6：意外险哪些不理赔范围
7：意外保险和农村合作医疗能同时报销吗
8：意外保险怎么买合适
9：个人怎么买意外保险
10：意外保险怎么买比较划算
11：意外保险哪些不保
12：意外险买终身还是定期:
13：意外险是怎么赔付，需要什么材料
意外险特殊类干货：
1：老人意外险怎么买
2：五类职业意外险怎么买:
3：自驾游意外险怎么买
4：建筑团体意外险怎么买
5：工伤意外险怎么买
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