第1个回答 2022-11-15
5月30日《经济参考报》消息，社科院表示，根据中国宏观经济季度模型预测，今年我国全年GDP将实现6.4%增长，可以实现年初预测的6.0%--6.5%的增长目标。
自1978年改革开放以来，中国GDP增长速度有多快？
数据来源：国家统计局
国家统计局数据显示：
中国在2018年GDP达到900309亿元，首次突破90万亿人民币大关。
2017年，中国名义GDP总量是1978年的224.8倍，年均增长14.9%。
如果说1978年是一个增长开始点的话，那么2002年就是一个爆发式增长点，到2010年之后至今的总量和人均量都处于比较高的水平了。
而2002年，刚好是第一批80后大学毕业参加工作的起始年；2012又是第一批90后大学毕业元年。按理说，我们这批80、90后一步入社会就搭上经济高速发展的班车，物质生活水平提高的同时钱包应该也鼓起来了呀？
但现实是，据统计，2018年底，人们欠各种金融机构的钱超过12万亿（不包括房贷数据）。其中90后借贷占比高达49%，在亚洲同龄人中排第一，28%的人以贷养贷，导致人均负债12万。
GDP都那么高了，工资也涨了，可为何：
我还是那么穷？
钱都去哪儿了？
这确实是一个令人伤感的问题！
众所周知，随着经济的高速发展，通货膨胀奔跑的速度也从停歇，再加上高昂的房价，不断飙升的物价，让很多收入不低但身负房贷 车贷 上有老下有小的中年人也活的倍感压力。
但是身边有一群年轻人，既不买房也不养家，工资也不低，却总是入不敷出。
当我们计算每月、每年的支出项目时，发现了一个极其可怕的现象……
在扣除每月的房租以及基本生活开销后，大多数人最耗钱的事情就是买买买了，也就是俗称的“剁手”。
1997年，每月800元工资的苏芒，跑去北京王府饭店，买了自己人生中第一个价值5700元的LV包包。 上周，月薪4000的实习生小A为了买一支1000的口红竟然省了两个月的早餐；月薪2万的朋友B买一个包后苦苦还了大半年的信用卡。
这届年轻人消费到底有多厉害？
据统计，2018年底 信用卡逾期 半年未偿信贷总额高达880.98亿元，而2010时这个数据还是76.89亿，8年翻了11倍。
欲望的深渊从未被时代的变迁而填满。人们对“剁手”热衷的程度只增不减。过度消费、冲动消费、超前消费正在拖垮这代年轻人。
不同于上世纪90年代“剁手”现象的是，基于当下金融+互联网体系的飞速发展，现在再也不用为“剁”一个LV而苦苦积攒大半年的工资，完全可以各种 贷款 、各种分期。买不起可以分期买，慢慢剁，也就是所谓的分期消费。
而这个分期消费就更可怕了。
1、 花呗
支付宝 总是隔段时间就要搞点事情出来，从不闲着。
从动不动就瓜分几亿的抢红包薅羊毛大战到前不久花呗上线的新功能分期码，可谓是煞费苦心，设身处地为我们这些穷人着想啊，消费100元以上额度就能分期哦。
用过花呗的人都知道，花呗分期是指账单分期，就是你这个月的消费下个月才出账单还款。
而这个分期码就更厉害了。
直接简单粗暴，只要二维码一刷，自动分成好几期。这样你的账单欠款看着就变少了很多，感觉消费起来毫无压力。买件200块的衣服都可以选择分好几期，如此人性化、便利化，完全可以接受嘛！
但是，很多人都忽视了分期的手续费。
从表面短期来看它还是很有利于消费者的，但是如果长期以往的选择这种消费方式就有点不一样了。
为了更直观感受，我们把每期的手续费率换算成年化利率来看：
分期码分期
花呗账单分期
假如，你每年使用消费分期的总额度是50000，按最低14%年化手续费率计算你将需要支付7000手续费，也就是每年你的一部分工资是白白交给支付宝的。
很显然，这手续费实际它就不低！
2、信用卡
据统计，中国70-90后群体中，使用信用卡群体的人数近2亿，国内信用卡持卡量达到了人均0.57张。
而这背后又有多少人不能按时还款而选择最低还款或分期还款呢？
先来看看最低还款：
比如你这个月用信用卡消费10000元，在下个月还款日时，选择最低还款1000元。剩下9000的利息依然是从记账日算起，也就是35天的免息期没有了。
th 利息多高呢？日息0.05%，月复利息，消费的 10000再加上未还的9000，利息将近200，更可怕的是，选择最低还款后，以后所有的新消费都将没有免息期，长时间选择这样的消费方式，年利率高达20%-30%。
再是分期还款：
比如你信用卡消费了530元，选择分12期还款，按照广发银行的0.57%手续费率计算，（每家银行不同）每期利息3.02元，总利息3.02*12=36.24，也就是从选择分期那天起，你这36.24是交定了的，即使后面你突然有钱还清了所有账单。
身边很多朋友觉得0.57%利率很低，我们不妨再换算成一年的总手续费率，0.57%*12=6.84%，再套用换算公式：年利率=年分期手续费率/（分期数+1）*24，算出来的年化利率是10.52%。
10.52%到底算不算高？
其实可以这样换位对比理解，信用卡分期消费就是银行借钱给你花，借钱的年化利率是10.52%（很多银行比这更高），你需要拿这些借的钱去投资一款比这个银行利率更高且稳赚不赔的理财产品才会划算。
市场上年化收益高于10.52%且稳定的收益产品很多吗？
不妨来看看下面的数据：
很多投资理财年化收益率都追不上信用卡分期的借款利率。
不算不知道，一算吓一跳。
常年以往选择分期还款、最低还款，就像温水煮青蛙，享受的是暂时的快感，等待的将是不停的分啊分啊，还啊还啊，最后工资都贡献给银行了，真是细思极恐！
3、除了花呗和信用卡，还有很多小贷公司，互联网金融平台等各种分期还款，分期借款的产品纷纷上线。凡是有电商交易的平台几乎都开通了分期购买商品的功能。
传统门户网站也不甘示弱，新浪推出的借款平台“借钱”、“微博借钱”、“大王贷款”、“轻松借”也通过小象优品推出了分期消费产品。
甚至还有新闻报到过市民购物付款莫名被分期的事件。
分期消费，无处不在。
南都大数据研究院统计数据显示，18--34岁的职场年轻人，使用过分期消费的比例高达49.82%；22岁---25岁受访者中，有55.94%表示会选择分期消费。
不同年龄受访者使用分期消费的比例
数据来源：南都大数据研究院
有多少人在负债，又有多少人在分期，显而易见！
过去几十年，中国人的财商思维是想方设法存钱，如今却是想着如何用未来的钱为当下买单。
分期消费被认为是如今新消费时代的重要表现，人们过去总认为消费金融不利于存储，所以不利于经济增长。其实从大范围来看，储蓄主要集中在企业部门，消费金融对此的影响并不大，相反，它刺激人们过度消费、冲动消费，以此拉动经济增长。
比如，我开了一家服装电商平台，因为分期消费功能的上线，让那些想买我家衣服又因经济压力而犹豫的年轻人选择了分期购买，因此我这个月的销售总额比上月足足多了10万，为了供给需求，我必定会从这10万中拿出比列增加进货资金；同样的逻辑，厂家也会因此加大生产量，因此而刺激整个生产、供应、经销链条的经济流动发展。
而你还一直沉醉着“假精致”、“月光族”、“爆花户”的世界里无法自拔，当收入无法支撑起欲望的时候，就会选择负债，当负债无法承受的时候就会选择分期，选择分期也就意味要承担高额的手续费用，周而复始，长期以往，工资全都上交给会赚钱的金融机构了，还不知道你为什么穷了吗？
4、一个奢侈品能够促使你刷爆信用卡去拥有，一支口红能够让你两个月不吃早餐也要得到，无论从商家的广告营销、品牌影响还是商品功能来讲它一定是某一方面或者多方面抓住了你内心深处的痛点：
就是得背个LV才觉得自己不LOW； 就是要戴阿玛尼的表才能提升身份档次； 那个口红的颜色实在太好看了，确实能让我变美。
花呗分期，信用卡分期，小额贷款分期还款等亦是如此，线上线下各种分期交易的功能促使移动支付体系不仅更加便民化而且也更加人性化。
它帮一些人解决一时的燃眉之急，也使一些人陷入欲望的深渊。区别，仅仅在于人们内心的痛点不同而已。
产品本身没有对错，只有好坏，消费也没有应不应该，只有理不理性。
痛点不同，选择不同！
参考资料：
国家统计局
《社科院：预计今年我国GDP增长6.4%》 经济参考报
《经济蓝皮书春季号：2019年中国经济前景分析》 中国社科院与社科文献出版社
《新青年 新消费---95后消费分期用户成长性调查报告》 南都大数据研究院
《国内首份95后消费分期用户成长性报告： 合理分期利于年轻人成长 七成受访者生活满意度提升》 消费日报网
《为消费一年欠12万亿！ 有钱就花，没钱就借，中国人正集体跳进过度消费陷阱？》 新财富