第1个回答 2022-06-06
【银行第一次行业讲座纪要】
一、 背景
银行无论大小，分为总行、分行和支行。
总行负责经营方针、全行产品的制定和风险把控，业务发展规划，直营业务（资管、同业）；
分行起上传下达的作用，由与总行对应的部门，做外部产品推动和内部风控把关，以及相应的经营工作，协调总行下达指标在辖区内支行的分配并督导完成，与其他分行沟通；
支行做全行相关产品营销的落地和基础业务操作，如结算类业务的具体操作。
二、 银行业务板块
历史沿革上看，分为公司业务和个人业务，新出现同业业务
随着间接融资到直接融资转化，自营向中间业务转化，又推广出资管业务，靠资产管理费为收入
1. 公司业务
结算和投融资（均为牌照业务）。结算为资金划付、汇兑等；投融资为存款、理财、贷款、票据贴现、保理、福费廷等业务。传统的公司业务依托赚取存贷息差，如今间接融资被直接融资部分替代，因此向投行化和综合金融方向转变，可能包括资管和财富顾问等业务。
2. 个人业务
源于个人存款、理财、住房贷、消费贷、信用卡等业务，近年向综合化资产管理、财富管理方向引导。
3. 同业业务
银行资金投向：贷款(存贷比、贷款规模、行业集中度限制)、上缴存款保证金、投资（标准化：资产负债部管理、非标准化：同业部）。
同业和金融市场业务主要是对头寸管理的调度，使闲置资金有合理收益，完成对风险指标的管控。现在主要是创造收益，调节头寸由资产负债部负责。
4. 资管业务：通俗“收人钱财，替人管理“，和基金、券商资管差不多
认购方：个人、企业、同业
获取收益：资管资金进行投资
由银监会，标和非标规则的管控
发展飞速，有的行十年十倍的增长。最早个人理财：2004、2005年。现在业务也得到认可，个人认为是未来银行传统业务转化升级很好的路径（在改变既有存贷息差模式下，又为银行创造了可观的收益）。
三、 各类银行特点
分为国有五大行、股份制、城商、农商农信、外资这五类
1. 国有行
经营稳健、客户群充足、职能细化、培训体系完善、考核晋升发展路径完善
2. 股份制
更灵活、经营获取收益为导向、各家发展重心特色不同（招商以个人业务起家，在理财产品销售，个人业务相关软件硬件服务方面更加完善，现在也在向同业和对公业务转化。兴业-同业业务著称，中信-对公业务著称），但各家正趋同化发展。
3. 城商行
相差很大：规模大小、所属理念、经营片区、业务发展等
区别很大，有些以个别类型业务著称，大多数服务于本地经济发展，以本地属地化客户为服务对象，与地方财政有千丝万缕的联系
4. 农商农信
监管更严格（客户资金来源涉及农业的原因），属地经营；部分资金上交省联社，能自投的资金比较受限制；近年也有市场化比较强的几家，集中于发达地区
5. 外资行
完善的管培体制、岗位设置；在境内发展受限，基础网点无法灵活铺设的限制
四、 对银行盈利模式的分析
传统上，存贷2-3个点的法定息差获利，近两三年平衡被打破，由于法定存贷利率波动幅度放开，今年一年整体利率下行，使得存款端的负债成本有刚性，贷款收益下行。放开存贷息差的自主定价区间、利率多轮下调，使原有法定高额息的空间压缩到1-2个点，且各家各异。
各家银行在转化利润产生的来源，有的转化到交易型领域-同业资产、金融市场标准化资产，同时转到中间业务收入-投行(贷款转变为发债)、资产管理业务（资产管理费用和超额收益）。
五、 Q&A 1. 银行业寒冬的理解
也是整个经济的寒冬，不必过于恐慌。向中间业务和交易类业务的转化，也带来就业的引导，例如现在可能同业业务或金融市场业务招聘需求增加，或许内部人员调整而带来近一两年员工需求下降。 2. 投行部发展方向
投行部门是对公业务中贷款客户的多样化服务（由放贷款、银行承兑汇票、保理、银团贷款等传统业务），投行是将银行从间接融资向直接融资的转化，通过债务融资工具实现借款人和贷款人的直接对接，撇开银行关系。
债务融资工具是各家银行投行部的牌照业务。有些银行更灵活，以客户为基础，投行是产品创设和研发的部门，还包括结构化融资，或为企业提供咨询、信息、资金安排来获取财富顾问费。
未来发展：可延展性较强。若纯粹债务发行部门，即中台部门：报备注册发行等；往前走：协调行业同业、资管资金，通过结构化来满足融资客户的需求。短期内，市场上资产稀缺、资金宽裕，投行部有较好的发展空间。若能和公司部做好资产协调，和资管同业协调好外部资金渠道。在资金资产配置上发挥更大空间。 3. 银行内风控部门需要具备什么样素质的人才呢
比业务人员懂得更多更深，操作过更多案例。理想的人员需要有敏锐的洞察力和思辨能力。很强的学习能力、有业务经验才能推动指导相关业务的风险把控和转移的预判。 4. 非经济金融专业想进银行需要在哪些方面努力？
总分行偏向相关业务储备的应聘者，支行要求没那么高，整体来看有一定要求。可以考虑支行的需求、总分行非业务部门的需求、城商农商是否对专业性要求低（因为更灵活更自主） 5. 是不是通过校招进入银行都要从柜台做起？从柜台到后台有怎样的晋升机制？需要具备什么素质？
大多数是（不确定），晋升机制不清楚，需要素质也不清楚 6. 银行投行部跳券商投行部希望大不大？
有这种情况，看自己是否有足够知识经验积累和渠道 7. 资管是赚息差吗？
资管主要赚管理费，中间业务，不是息差哦。资管的投资可以认定银行放贷和债券投资的结合，赚取吸收储户资金和投资组合收益利息差。 8. 银行资管和券商资管还有基金子公司相比的优势劣势
银行资管募集资金能力强，是坐商，资金从网店汇总，在吸收资金上的优势较明显。劣势为流程限制更多，效率会有不足。券商资管差异化较大。好一点的券商资管吸储能力也可以（营业部不少），投资能力也还不错（激励机制好的前提下），劣势为大大不足银行吸储能力。基金子公司目前主动管理的相对较少，通道和SPV角色更多。
银行资管接触内容更多一点，也要看细分到的领域。大券商和银行资管相似，小券商通道业务会有指标压力。激励机制较银行好一些，考核压力也会较大（一分耕耘一分收获）。 9. 银行资管的待遇和职业发展路径
管理型部门。新人按照工作年限、努力程度、工作成绩有行内的发展规划路径。待遇为基本薪水和与等级相匹配的绩效。刚入职不用那么看重待遇，关键看发展。 10. 农商行管培作起点好吗？
大多数比国有、股份制、城商行慢一个台阶。如果中小平台，但是能很快出挑，也是好事。但是想在平台上积累学习，要评估农商行能否给这个机会和行内资源。农商行差别太大，也没法给明确答案。